Брать ли ипотеку сейчас? Интервью с ипотечным специалистом

После недавнего снижения ипотечных ставок часть населения собирает документы на подачу заявки на ипотеку, а другая часть считает, что нужно подождать еще большего снижения ставок по ипотеке. Ход мыслей понятен: ставки снижают несколько раз, тенденция видна, можно предположить, что снижение продолжится.

Как мы показали в одном из наших прошлых интервью, даже один процент может сэкономить очень большую сумму денег. Ипотека берется не на один год, почему бы и не подождать.

Действительно ли потенциальные плюсы перевешивают возможные риски? С этим вопросом мы обратимся к нашему специалисту по ипотечному кредитованию.

-       Насколько такая стратегия рискованная? Что может человек потерять? Может ли процентная ставка наоборот вырасти?

-       Сейчас, скажем так, все стабильно, то есть не планируется ни понижение, ни повышение процентной ставки, а вот рост стоимости жилья вполне может быть. Почему? Потому что снижение процентной ставки по ипотеке ведет к увеличению спроса на покупку жилья, а когда спрос на недвижимость растет, соответственно, может увеличиться цена на жилье. Я не говорю, что это будет резкий скачок, но какой-то прирост, который может запросто нивелировать вот эту выгоду от снижения процентной ставки.

-       Как можно снизить риск, если вы берете ипотеку или уже взяли ее сейчас? Если условия в дальнейшем улучшатся, а вы взяли ипотеку по условиям не очень выгодным?

-       Ну это, скажем, никакой не риск. Сейчас уже активно работает программа рефинансирования, о которой мы говорили ранее. Вы можете закрыть ипотеку в банке с более высокими процентами, а платить ее в том банке, где процент ниже.

-       Я хочу сделать лирическое отступление. Не первый раз касаемся темы рефинансирования, и нередко у наших читателей возникают вопросы по перекредитованию. Например, правда ли, что снижение ипотечной ставки в том банке, где вы взяли ипотеку, будет всегда ниже, чем рефинансирование в другом банке? Аргумент такой, что, если вы перекредитовываетесь в своем банке, то банк все равно стремится максимизировать свою прибыль, поэтому он делает вам скидку, но небольшую. А для другого банка вы новый клиент, и он старается дать вам самые лучшие условия. Это действительно так?

-       На самом деле так и есть. Если мы будем говорить про тот же Сбербанк, например, вы взяли там ипотеку под 14% , написав заявление, вы снизите процентную ставку до 10,9%. Если вы будете клиентом другого банка и придете в Сбербанк за программой рефинансирования, то у вас там процентная ставка будет 9,5%. То есть своим клиентам процентную ставку по этому заявлению до 9,5% они не снижают.

-       При попытке снижения процентной ставки не стоит ограничиваться одним банком?

-       Конечно.

-       Стоит выяснить ситуацию на рынке в целом.

-       Да, все верно. Если вы будете пробовать рефинансировать кредит в другом банке, это повлечет за собой какие-то дополнительные расходы: оценка жилья новая, страховки те же. Но процентная ставка при этом будет ниже, чем в том банке, в котором вы платите кредит.

-       А вот то, что я заметил: когда снизились процентные ставки, более строгими стали требования к заемщикам. Является ли это случайным совпадением или тенденцией, что банки, получается, рискуют теперь за меньшие деньги, и они перестраховываются, предъявляя более жесткие требования к клиентам? Если это связано, может ли быть такое, что каждое новое снижение ставки по ипотеке оставляет за бортом какую-то часть людей, которые не пройдут под новые жесткие условия? И человек ожидает чего-то, может, в итоге потом вообще не получить возможность на одобрение ипотеки.

-       Ну я бы так не сказала. Требования к заемщику какие есть, такие и будут. Снижение процентной ставки требований к заемщику не увеличивают, они могут увеличить требования, например, к размеру первоначального взноса.

-       Какая разница, это то же самое.

-       Прошло снижение процентной ставки, а требования к первоначальному взносу увеличилиь. Да, вот это мы наблюдаем в некоторых банках.

-       Для человека все равно, почему ему отказали — из-за плохой кредитной истории или потому что не одобрили сумму кредита. Факт в том, что человек мог получить ипотеку, а теперь он не может.

-       Теперь у него могут возникнуть сложности, где найти деньги на первоначальный взнос, допустим, не 15% уже, а 20%. Да, такое может быть. Требования к заемщику — это возраст, стаж, возможность взять созаемщиков, да, первоначальный взнос может повлиять.

-       Я понял, условия ипотеки могут поменяться.

-       Да.

-       И может оказаться, что человек, который сейчас может взять ипотеку, через год ему уже не одобрят ипотеку по условиям — по первому взносу и т.д.

-       Он, возможно, уже не сможет найти требуемые деньги на первоначальный взнос. По той же ипотеке под 6%, если взять услугу страхования, она добровольна, то есть клиент вправе от нее отказаться. Если мы говорим про ипотеку с господдержкой для семей с детьми, там страхование - обязательная услуга. Банк таким образом пытается всеми способами минимизировать риски.

-       Ну это и есть те условия ипотеки, которые ужесточились. Ипотека стала более выгодной, но получить ее несколько труднее. И вот эта тенденция — она может продлиться?

-       Думаю, что чего-то глобального не будет.

-       Хорошо, я вас понял. А что если ставки не упадут? Что произойдет: ничего не изменится для человека? Ну помимо того, что он потеряет в ожидании год жизни в новой квартире?

-       Да, как раз этого человек и лишится. Если у человека нет жилья, и он хочет стать счастливым обладателем квартиры, то сейчас нет никаких ограничений, чтобы эту мечту осуществить. Сейчас процентная ставка по ипотеке достаточно демократичная, не пугает.

-       Хорошо, теперь вопрос противоположный. Если человек все-таки ждет и не дождался более выгодных условий, начал погашать кредит по той же процентной ставке, но через гол-полтора, у него есть какие-то возможности выиграть? Как программа рефинансирования позволяет снизить существующую процентную ставку, а у них есть возможность как-то застраховаться? Чтобы сейчас предпринять какие-то меры, чтобы оформив ипотеку через год, взять ее на тех же условиях? Нельзя получить одобрение сейчас, а получить ипотеку через год?

-       Нет, одобренная заявка действует, как правило, в течение трех месяцев. Есть исключения в некоторых банках, но в целом это такой срок. Человек получил одобрение, в течение трех месяцев он определяется с объектом недвижимости, с размером первоначального взноса, дальше заявку нужно переподавать.

-       Единственная возможность гарантировать, что при изменении условий ты не окажешься за пределами этих условий, это каждые два с половиной месяца собирать документы? Для большинства людей данный метод не слишком удобный.

-       Ну, конечно. Проще уже определиться с объектом, получить выгодные условия и отпраздновать новоселье.

-       На этой мажорной ноте мы закончим интервью. Спасибо!