Рефинансирование ипотеки: что это и для кого выгодно

Понятие «рефинансирование» в переводе с английского языка означает возврат долга по одному кредиту засчет открытия нового.

Перекредитование является одним из видов рефинансирования. Данная услуга стала доступной в крупнейших российских банках, и связано это с изменением рыночных условий, а именно со снижением ставки ЦБ, начавшимся в прошлом году. Другими причинами распространения услуги перекредитования являются высокая конкуренция в банковском секторе и невысокие доходы населения.

На графике ниже видно,что рост задолженности по ипотечным кредитам растет.

Для увеличения объема кредитов банки охотно предлагают клиентам услугу рефинансирования ипотеки. За нее коммерческие банки получают дополнительные выплаты, так как за предоставление нового займа взимаются комиссии: за открытие и использование нового счета, за аренду банковской ячейки, рассмотрение заявки на кредит и т.д.

Какие преимущества дает заемщикам рефинансирование?

1. Можно изменить условия по кредиту — перейти на сниженную процентную ставку;

2. Можно взять ипотеку на более крупную сумму;

3. Возможен переход с валютной ипотеки на рублевую и наоборот;

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Для банков перекредитование более выгодно и безопасно, чем новый кредит, поскольку имеется вся информация о клиенте, его финансовое положение и кредитная история. К тому же стоимость недвижимости в залоге заметно превышает сумму кредита.

Эксперты в области финансов говорят, что заемщику стоит воспользоваться услугой в том случае, если разница по ставкам не менее 2-3%. Таким образом, если ипотека была оформлена, скажем, в 2014 году в Сбербанке под 16%, а в 2017 ставка снизилась до 11%, есть смысл оформить новый кредит.

Банкиры также не советуют рефинансирование, если большая часть кредита, примерно две трети, уже выплачена.

Чтобы получить рефинансированную ипотеку, заемщику придется собрать полный пакет документов:паспорт, справку с места работы, справку о доходах, документ о семейном положении. Плюс ко всему необходимо предоставить документы по первому кредиту: основной договор, договор по залогу, закладную, справку по задолженности в банке.

Если материальное состояние заемщика улучшилось, вполне возможно, что банк одобрит более крупную сумму ипотеки, и напротив, сократившиеся доходы клиента — основная причина отказа в рефинансировании.

В каких банках предлагается услуга перекредитования и где найти рефинансирование под низкий процент

Лучшее рефинансирование ипотеки: в какой банк следует обратиться

1. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Крупнейший игрок банковского сектора предлагает продукт на следующих условиях:

   - Минимальная сумма кредита — 500 тысяч рублей;

   - Максимальная сумма — не более 80% стоимости жилья;

   - Ставка от 10,9%

   - Срок возврата до 30 лет;

   - Комиссий нет;

   - Порядок погашения: равные аннуитетные платежи;

   - Рефинансируется кредит под две цели: жилье в ипотеку, строительство жилого объекта и его капитальный ремонт;

   - Согласие первичного кредитора не требуется.

2. Рефинансирование в Газпромбанке.

   - Ставка — 10,25% годовых;

   - Срок и минимальная сумма кредита такие же, как в Сбербанке;

   - Максимальная сумма ипотеки — 45 млн рублей;

   - Комиссия не взимается;

   • Основное требование: отсутствие негативной кредитной истории;

   • Обязательное страхование имущества.+ титульное страхование на срок не менее года;

   - Возраст клиента — не менее 20 лет, на конец погашения не более 60/55 лет;

3. Перекредитование в АИЖК

   - Минимальная ставка — 10,5%, размер ставки зависит от суммы первоначального взноса;

   - Возраст заемщика от 18 до 65 лет;

   -Обязательное имущественное страхование;

   - Максимальная сумма кредита в субъектах — 10 млн рублей;

   - Срок возврата — 30 лет;

   - Требования к первому кредиту: нет реструктуризации, отсутствие просрочек по платежам;

Где лучше рефинансировать ипотеку, зависит от каждой отдельной ситуации. Если клиент не хочет платить за комиссии, подходят Сбербанк и Газпромбанк. У Газпромбанка самая низкая ставка по рефинансированию, но обязательная процедура страхования. У Сбербанка ставка выше, но не взимаются комиссии и не предусмотрены процедуры страхования имущества.