Можно ли улучшить плохую кредитную историю. Беседа с ипотечным специалистом

За последний год в Интернете очень вырос интерес к вопросу плохой кредитной истории, и как взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Сам термин «кредитная история» появился в нашем лексиконе недавно, и все люди понимают его значение по-разному. Что на самом деле подразумевается под этими словами, мы попросили объяснить уже знакомую вам Алину Савило.

-     Добрый день, Алина.

-     Здравствуйте.

-     Что означает понятие «кредитная история». И чем отличается хорошая кредитная история от плохой?

-     Клиент берет кредиты в любом банке, если он их выплачивает вовремя без задержек, без просрочек, то тем самым он зарабатывает себе хорошую кредитную историю. Если были просрочки, то неважно, в каком банке был оформлен кредит. Часто люди говорят: «я обращусь в этот банк, потому что здесь я кредитов не брал, и у меня здесь хорошая кредитная история». Но кредитную историю, если речь идет об ипотеке, проверяют во всех банках.

-     Вопрос: а только ли в банках? Потому что есть еще кредитные организации, которые банками не являются.

-     Есть бюро кредитных историй. Плохую кредитную историю очень сложно скрыть. Одна из самых распространенных причин, из-за чего отказывают в ипотеке — это именно плохая кредитная история.

-     Что тогда означает плохая кредитная история?

-     Бывает, клиент все исправно платил, просрочек у него не было, но на окончание кредита, он недоплатил 2-3 рубля.

-     А по какой причине банк это допускает?

-     Вероятно, кто-то ждет, пока задолженность с годами увеличится.

-     Есть возможность выяснить, в каких банках такие ситуации возникают чаще, в каких реже?

-     Нет. Но есть возможность в некоторых банках заказать свою кредитную историю. Услуга такая стоит недорого, где-то от пятиста до тысячи рублей. В Сбербанке данная услуга бесплатна. Но целесообразнее все же заказать платную выписку, поскольку в таком случае банк предоставляет рейтинг кредитных историй. Например, взяли вы 20 кредитов, из них 18 закрыли без проблем, а 2 вы закрыли плохо. Рейтинг у вас будет высокий, но сама кредитная история будет подпорчена.

-     Тогда что важнее для заемщика: рейтинг или кредитная история?

-     Важно и то и другое. Хорошо, если вы здраво оцениваете свои возможности, перед тем, как брать кредит. Взяв много кредитов, есть вероятность, что какой-то из них будет тяжело оплачивать.

-     Многие люди берут потребительский кредит, чтобы погасить обязательства по ранее взятым займам. Таким образом можно испортить себе кредитную историю?

-     Нет, это заблуждение. Неважно, сколько у вас кредитов и берете ли вы их для покрытия более мелких, главное, чтобы кредиты были закрыты вовремя, чтобы не было просрочек. Соответственно, чтобы кредитная история не испортилась.

-     Просрочка даже в один день играет большую роль?

-     Вы знаете, здесь у каждого банка есть свои ограничения. У некоторых банков допустимый период просрочки составляет 5 рабочих дней. До этого времени информация в бюро кредитных историй не передается. Когда оформляется заявку на ипотеку, клиент должен в перую очередь пройти проверку по кредитной истории, только потом будут оценивать его платежеспособность, кредитную нагрузку и т.д.

-     На какой-то фактор банк может «закрыть глаза»?

-     Такого не бывает. Чтобы взять ипотеку, все должно быть в порядке.

-     Так если у клиента все отлично, может, он и без ипотеки купит жилье?

-     Если у клиента хороший доход, но у него плохая кредитная история, ему ипотеку никогда не выдадут. Да, у него есть деньги, но он уже подпортил себе репутацию как заемщика.

-     Получается, с плохой кредитной историей нельзя взять ипотеку?

-     Какие-то банки кредитуют серую кредитную историю. Это когда у клиента были мелкие просрочки, но последние несколько кредитов выплачены должным образом. Да, есть банки, которые пропускают таких клиентов.

-     В таком случае, обращают ли банки на тип кредита, который был успешно погашен, например, была ли это ипотека на квартиру или кредит на телефон?

-     Причина отказа — это закрытая информация. Ни клиент, ни ипотечный консультант не узнают причин. Есть даже банки, которые смотрят на кредиты, взятые 7-8 лет назад. И где были просрочки. По этой причине Строительная группа «Третий Рим» сотрудничает с несколькими банками, чтобы помочь клиенту. Если в одном банке не одобрили кредит, обращаемся в другие. С квартирами проще, их кредитуют все банки в отличие от домов.

-     Можно ли исправить кредитную историю?

-     Это спорный вопрос. Некоторые банки предоставляют различные услуги по типу «ипотечного доктора», но привести какую-либо аналитику я не могу.

-     В одной из бесед мы говорили, что банки учитывают не только просрочки по кредитам, но и какие-то штрафы и санкции, не связанные с ними.

-     Возможно. Когда клиент подает документы на ипотеку, будут проверять его и работодателя. Невыплаченные коммунальные платежи не касаются вопроса плохой кредитной истории. Но если имеет место такая задолженность, это уже характеризует клиента как человека, который не выполняет какие-то свои обязательства.

-     То есть это обязательно учитывается?

-     Обязательно. Если у вас какие-то долги, банк это непременно увидит.

-     Если у клиента нет никакой кредитной истории, это хорошо или плохо?

-     Это хуже, чем отличная кредитная история, но это лучше, чем плохая кредитная история. В любом случае отсутствие кредитов не является причиной отказа банка.

-     Перейдем к понятию хорошая кредитная история. Что подразумевается под этим?

-     Это когда клиент все вовремя выплачивет, не допускает просрочек.

-     Но одно дело, когда полностью выплачен кредит за телефон, другое дело, когда в ипотеку купили дом. Между ними нет разницы?

-     Нет.

-     То есть ваш совет таков: прежде, чем брать ипотеку, возьмите в кредит, например, утюг и выплатите его. Досрочно или нет?

-     Не имеет значение. Некоторые клиенты говорят, что у них многие кредиты погашены досрочно. Но это ни каким образом не улучшает кредитную историю. Очень многие люди, чтобы исправить свою кредитную историю...

-     Ее можно исправить?

-     Опять же, не всегда. Но бывают ситуации, когда человек берет подряд несколько мелких кредитов и погашает их вовремя, и ему банк одобряет ипотеку. Но точно предугадать решение банка невозможно. Вы говорите, можно взять в кредит утюг, а можно дом. И то и другое говорит о платежеспособности клиента. Если он купил в кредит утюг, а потом пришел в банк брать ипотеку с этой же заработной платой, банк ему может отказать.

-     Вы говорили, что в бюро кредитных историй поступает вся информация о клиенте. Получается, у человека, купившего в кредит утюг и выплатившего его, максимальное количество баллов?

-     Да. Как и у человека, который выплатил вовремя и без просрочек ипотеку.

-     Кредитную историю можно только ухудшить?

-     Если клиент взял один кредит и плохо его закрыл, у него может стоять низкий балл по кредитованию. Это мы сейчас о рейтинге говорим. Но если после этого кредита человек взял еще десять и выплатил их надлежащим образом, то эта рейтинговая оценка повысится.

-     В этом случае имеет значение количество взятых кредитов после, их сумма или хронология?

-     Если клиент лучше выплачивает каждый последующий кредит, это является положительным фактором, но не считается гарантией одобрения ипотеки.