Рефинансирование ипотеки в 2018 году может удвоиться
Эксперты ожидают, что общий объём переоформленных жилищных кредитов в России составит за год порядка четырёхсот миллиардов рублей.
Связывают такой бурный рост с резко снизившимися ставками по ипотеке. Ещё два-три года назад люди брали под 16 процентов годовых, сейчас предлагают где-то на уровне 10 % и даже можно найти ниже. Логично, что растёт число желающих оформить рефинансирование по существующим ставкам, чтобы не переплачивать все оставшиеся годы.
В 2017 году общая сумма переоформленных ипотек оценивается примерно в 150 миллиардов рублей. И теперь она будет только расти, причём — кратно. Жилищные кредиты вряд ли станут в обозримом будущем существенно дешевле. А вот подорожать могут. Поэтому заёмщики предпочитают рефинансироваться сейчас. В любом случае, они окажутся в весьма ощутимом выигрыше, снизив переплату по процентам. А выгадывать доли процентов — ну тут уже лотерея. Может и повезёт, а может и нет.
В этом году переоформят ипотеку по новым условиям примерно 15 процентов заёмщиков — именно такие ожидания у банкиров. При этом, кредиторы вроде бы должны возражать против такой потери своей прибыли. Но банки охотно идут на такие сделки. Причина очень проста — рефинансироваться в том же кредитном учреждении действительно не получится, им это не выгодно. Зато у конкурирующего с ним банка — это запросто. Он получает нового клиента на рыночных условиях. И человек уже какое-то время платит ипотеку и если он может соблюдать график погашения кредита по более высокому проценту, то всё у него получится и при более мягких условиях займа. А так бы прибыль получил банк-конкурент. Никакой корпоративной этики, просто бизнес.
Из-за такой ситуации уже многие банки более благосклонно смотрят на рефинансирование своих займов — лучше сохранить клиента на менее выгодных условиях, чем он уйдёт к конкуренту. При этом переоформление не увеличивает кредитный портфель банка, в отличие от новой ипотеки. А это сильно влияет на финансовую отчётность кредитных учреждений. В общем — сейчас очень хорошее время рефинансировать свои кредиты.
В первую очередь в банки потянулись ипотечники, приобретавшие жильё в 2015-2016 годах, когда ставки были на уровне выше 13 процентов — и иногда ощутимо выше. Это зависело от «белизны» доходов заёмщика. Сайт Дом.рф оценивает объём выданных в 2015-16 жилищных кредитов в 2,5 триллиона рублей, из которых порядка 40 процентов — а именно 927 млрд - выдавались по программам субсидирования процентных ставок.
Сейчас ипотека выдаётся в среднем под 9,73 %. Эксперты считают, что рефинансирование целесообразно, если разница составляет хотя бы полтора процентных пункта. То есть, если сейчас вы платите кредит на условиях в 10-11 процентов годовых, то временные и финансовые затраты на переоформление просто не окупятся.
Именно по этой причине аналитики утверждают, что пик рефинансирования уже пройден. Какое-то время сумма переоформленных ипотек будет расти, но их доля будет падать. Основных причин две. Во-первых, резкий колебаний ставок пока не предвидится. По крайней мере, сейчас для этого нет объективных причин. А во-вторых, будет стремительно расти общая сумма новых ипотечных кредитов — благо, ситуация на рынке к этому располагает.
А теперь можно посмотреть, как в реальности идут дела у банков. В первом квартале 2018 года было переоформлено ипотечных кредитов на сумму порядка 90 млрд. рублей. В лидерах Сбербанк, рефинансировавший около 12,5 тысяч займов на 20,5 миллиардов. Но это всего 6,6 процентов от общего числа. А вот, например, в Газпромбанке и Раффайзенбанке доля достигает 40 % на суммы 13,2 и 7,6 млрд соответственно.
Пока рыночная ситуация благоприятная и нужно пользоваться предоставленной возможностью. Берём-то в банке чужие деньги, а отдавать приходится свои.