В каком банке лучше брать ипотеку

Не так давно Центральный Банк снизил ключевую ставку до 10% годовых. Вслед за ним ведущие банки также объявили о снижении ставок по всем программам кредитования, что сделало ипотечный кредит доступнее для широких масс населения. Тем не менее, вопрос, в каком банке брать ипотеку, остается актуальным и по сей день.

Ипотека для россиян: было и стало

Несмотря на то, что в 2016 году ставки по ипотеке в России стали более привлекательными, в сравнении с западными странами они кажутся заоблачными. Для сравнения: во Франции кредитуют под 3% годовых, в Италии — 3,5%-4,7%, в Испании, где недвижимость представляет для россиян большой инвестиционный интерес— 3%-4,5% годовых. Именно поэтому инвестиции в недвижимость в большинстве случаев выгоднее в европейских странах, чем в России.

В настоящее время в России усредненная ставка по программе ипотеки с государственной поддержкой составляет 12% годовых и 14-17% по другим ипотечным продуктам. Из-за такого диапазона значений и различных условий оформления ипотеки, возникает логичный вопрос, в каком банке брать ипотеку, чтобы не прогадать.

Где взять ипотеку: критерии выбора

Процентная ставка. Практически во всех крупных финансовых организациях ставки по ипотечному кредиту примерно одинаковые.

Сроки кредитования. Ипотечные продукты кредитных организаций рассчитаны на срок от 1 года до 30 лет. Для клиентов срок кредитования играет важную роль в вопросе, где взять ипотеку. Финансовые аналитики считают, что наиболее оптимальный для заемщика срок кредитования составляет 10-15 лет. Если рискнуть и взять ипотеку на более короткий промежуток времени, ежемесячный платеж окажется больше, если же выбирать максимальные сроки — 25-30 лет, больше будет переплата и выше ставка по кредиту.

Формат ипотечных программ. Банки предлагают клиентам ипотеку на вторичное жилье, на квартиры в новостройках, ипотеку с господдержкой или с государственным субсидированием, на приобретение строящегося и готового жилья и другие продукты.

Возможность привлечения созаемщика. Созаемщики — физические лица, обычно супруг или супруга, а также иные близкие родственники, которые участвуют в процессе оформления ипотеки. Обычно привлекаются не более 4-5 созаемщиков. Как правило, за счет созаемщиков увеличивается размер ипотечного кредита.

Условия подтверждения доходов. В данном случае идет разделение на две группы банков: те, которые требуют и те, которые не нуждаются в подтверждении платежеспособности.

Количество страховых компаний. Тот фактор, который зачастую не учитывается при решении вопроса, в каком банке брать ипотеку.

Одобрение объекта банком.

Разберем подробнее указанные критерии.

Процентные ставки

Ипотеку с господдержкой предлагают все ведущие российские банки. Так, Газпромбанк и Промсвязьбанк установили процентную ставку в размере от 11% годовых, ВТБ24 — 11,4%, Россельхозбанк — от 11,3% годовых, плюс штрафных 7% в случае несоблюдения обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика.

По стандартным программам ставки варьируются в пределах 1%-2%. У Сбербанка и Газпромбанка реализуются ипотечные продукты на покупку квартир в новостройках по ставкам 12% годовых, у ВТБ24 по ставке 12,6%, у Промсвязьбанка — 12,5%, у Россельхозбанка — 13,9% годовых.

Срок кредита и сумма первого взноса

Не столь важно, где взять ипотеку, сколько, как выбрать наиболее оптимальные условия кредитования. От суммы первоначального взноса и срока заема зависят ставки по ипотеке и размер ежемесячного платежа. Например, в Сбербанке с суммой кредита 1 млн 600 тысяч рублей и сроком ипотеки 10 лет, ежемесячный платеж составит около 22,9 тысяч рублей, ставка — 12%, если брать ипотеку на 20 лет — ежемесячный платеж составит 17,9 тысяч рублей и ставка — 12,25%.

В целом, говоря о выгоде, нужно отметить, что чем больше денежных средств будет направлено на погашение первоначального взноса, тем более низкая ставка гарантирована заемщику.

Программы кредитования

Среди лидеров по разнообразию программ можно отметить Сбербанк, Дельтакредит банк и Уралсиб. Последний, к примеру, предлагает заемщикам такие программы, как ипотека для бюджетников, ипотека по двум документам, ипотека для родителей.

У Россельхозбанка есть уникальный продукт — выдача ипотеки владельцам личных подсобных хозяйств. Уникальность продукта состоит в том, что в качестве дохода заемщика учитываются доходы от ЛПХ.

Созаемщики

Одним их ключевых факторов в решении проблемы, где взять ипотеку, является возможность привлечь как можно больше созаемщиков. Их количество регламентирует кредитная организация. Так, если брать ипотеку в Сбербанке, в качестве созаемщиков могут выступать не более трех физических лиц, в Инвестторгбанке можно привлечь до четырех созаемщиков. С одной стороны, чем больше созаемщиков, тем более крупную сумму кредита предоставит банк, с другой — созаемщики имеют те же обязательства и права, что и заемщики,в том числе право на собственность.

Доходы заемщика

В общем случае доходы заемщика подтверждают справкой 2-НДФЛ, но есть специальные ипотечные программы, предусматривающие возможность оформления ипотеки без подтверждения доходов. Выбирая, в каком банке брать ипотеку, не забудьте прочитать условия предоставления ипотечного кредита. Практически все банки, у которых доступна программа кредитования без подтверждения доходов, ставят жесткие условия: например, в Россельхозбанке первоначальный взнос должен составлять не менее 40% на квартиры и не менее 50% на дома с участками, при этом процентная ставка выше стандартной на 0,5%.

Думая о том, где взять ипотеку, покупатель должен помнить, что для него выгоднее выбирать тот банк, который перечисляет зарплату на карточку.

В качестве преимуществ такого выбора можно выделить более низкую процентную ставку, большой выбор ипотечных программ, включая специальные ипотечные продукты на привлекательных условиях, а также возможность не предоставлять справку о доходах.

Одобрение банком объектов

Аккредитация банком означает его одобрение на оформление ипотеки. Проводится данная процедура для того, чтобы кредитная организация была уверена в ликвидности продаваемого жилья. Для покупателя недвижимости сам факт аккредитации является несомненным преимуществом, поскольку таким образом подтверждается надежность застройщика.

Страховые компании

В качестве главного залога при оформлении ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. Однако в целях минимизации рисков банки предлагают покупателям страхование здоровья, жизни и права собственности (в случае мошенничества или двойных продаж).

Количество страховых организаций не зависит от масштабов банка и степени его надежности. Страховка выгодна как банку, так и покупателю. К тому же последний получает дополнительный бонус в виде сниженной процентной ставки по кредиту.