Продолжение беседы о кредитной истории. Созаемщики по ипотеке, их права и обязанности

Во второй части интервью мы поговорили о роли созаемщиков при оформлении ипотеки. На интересующие нас вопросы ответила ипотечный консультант Строительной группы «Третий Рим» Алина Савило. 

-        Мы коснулись темы созаемщиков и продолжим говорить о поручителях. Влияет ли кредитная история этих созаемщиков?

-        Обязательно. Если мы говорим про созаемщика, то это человек, которому банк предъявляет такие же требования как к основному заемщику. Поручитель точно также должен иметь хорошую кредитную историю, он должен подтвердить свою трудоустроенность и платежеспособность, то есть заработную плату.

-        Там все не так просто?

-        Заемщик — такой же человек, которого будет проверять служба безопасности.

-        Если банк оценил двух созаемщиков, важно, чтобы они оба были идеальны или достаточно одного?

-        Они должны быть оба идеальны. Единственный момент, есть банки, которые кредитуют от 18 лет.

-        Секунду. Учитывая количество ипотек, можно рассчитать количество идеальных людей в государстве.

-        Смотря, что вы подразумеваете под словом идеальный. Если человек неидеальный, он выплачивает кредиты, ему дадут ипотеку.

-        И в общем можно выходить за него замуж?

-        Да!) Если мы говорим про банки, которые кредитуют от 18 лет, то там, конечно, очень часто просят созаемщиками быть родителей клиента. Как раз для того, чтобы подстраховаться. Даже если молодой человек сам подойдет по доходу, но не дай Бог, что случится, чтобы были родственники желательно родители, которые смогут помочь. Бывают такие случаи, когда нас просят кого-то взять в созаемщики, то есть кого-то с хорошей кредитной историей.

-        Получается, можно выправить ситуацию?

-        Еще раз повторюсь, для некоторых банков это критично, например, для Сбербанка, ВТБ. Они очень требовательны. Но бывают в любом правиле исключения. Сразу оговорюсь. А есть банки, которые могут при наличии созаемщиков с хорошей кредитной историей, прокредитовать и того, у кого были проблемы.

-        Влияет ли кредитная история на процент?

-        Нет.

-        То есть нет такого, что банки для перестраховки заемщиков с плохой кредитной историей кредитуют с более высокой процентной ставкой?

-        Нет. Такого нет ни в одном банке.

-        И вот второй вопрос по поводу материнского капитала. Допустим, женщина берет коляску ребенку или тратит деньги на его лечение. И у нее была просрочка какая-то, а потом она берет ипотеку. И получается, несмотря на небольшую сумму кредита и погашение большей его части средствами семейного капитала, ей все равно не одобрят ипотеку, потому что у нее плохая кредитная история.

-        Неважно. Пусть она дождется, пока ребенку исполнится три года, соберет наличные средства. Если у клиента плохая кредитная история, опять же надо смотреть, насколько она плохая, кто-то судился, у кого-то задержки платежей.

-        То есть для банка неважно, на какую сумму берут кредит?

-        Для банка неважно, какая сумма — большая или маленькая, главное получить ее назад. Поэтому вам не дадут кредит ни на 300 тысяч, ни на полтора миллиона рублей. Если вы зарекомендовали себя как человека, который может не отдать кредит, вам не оформят ни маленький, ни большой кредит.

-        Люди с потребительскими кредитами при плохой кредитной истории берут в магазинах вещи.

-        Порог проходимости у мелких кредитных организаций, которые оформляют займы на местах, это все-таки один уровень кредитования, мы все-таки говорим с вами об ипотеке. Например, на кредиты до 150 тысяч рублей нужен только паспорт, свыше уже требуют дополнительные документы.

-        Если не хватает 100 тысяч рублей, к примеру?

-        А ипотека выдается, как правило, от 300 тысяч рублей. Поэтому в данном случае мы говорим о суммах, которые в разы больше стоимости холодильника.

-        Хорошо, а если до 300 тысяч рублей? Например, ипотека плюс маткапитал?

-        В таком случае необходимо обратиться к консультанту по потребительскому кредиту.

-        Таким образом, выход такой: взять потребительский кредит и воспользоваться материнским капиталом?

-        Если у вас плохая кредитная история, о которой мы говорили, какие-то банки вам дадут 100 тысяч рублей, какие-то откажут.

-        Мы разбираем этот вопрос, потому что у многих молодых семей сейчас есть материнский капитал и проблема с жильем.

-        Когда есть материнский капитал, это примерно половина стоимости квартиры, не дома. Это уже какой-то запас на первоначальном этапе, а ведь есть люди с плохой кредитной историей и без наличия какого-либо капитала. Мы уже не говорим о том, что им не хватает каких-то 100-200 тысяч, им не хватает всего. Поэтому не важно, о какой категории людей идет речь, будь то мама, дембель, студент, очень важно следить за своей кредитной историей.

-        Есть еще какие-то нюансы, о которых может быть не все задумываются, но стоит упомянуть?

-        Есть очень много историй, когда берут не себе кредит, я всегда предостерегаю. По своему паспорту не нуждно брать кредит кому-то. Люди знать не знают, что этот человек перестал платить, а дальше кредитная история испорчена, если не на всю жизнь, то на многие годы.

-        Хорошо, ну этот совет многим очевиден.

-        На самом деле, такие случаи имеют место быть.

-        Могут ли созаемщики использовать свою кредитную историю?

-        Я как раз об этом хотела поговорить. Если вы являетесь созаемщиком или поручителем по какому-то кредиту, и этот кредит не платится, на вашу кредитную историю это тоже может отразиться отрицательно.

-        Вот это да..Реальная ситуация: человеку звонят, он уже бывший муж, а брал ипотеку, когда они были семьей. И теперь его бывшая жена просрочила кредит на два месяца, и ему звонят и требуют выплаты. С какого срока портится кредитная история?

-        Если говорить об этой конкретной ситуации, про которую вы рассказывали, ему нужно обратиться в банк, предоставить свидетельство о расторжении брака и попросить вывести его из числа созаемщиков. Это если мы говорим про ипотеку.

-        Это реально?

-        Да.

-        Ему все равно нужно заплатить сумму?

-        Да. Понимаете, созаемщик на таких же правах, как и основной заемщик. Но есть правило, что если супруги разведены, каждый из них может выйти из числа созаемщиков.

-        Еще вопрос — чем дольше он будет тянуть со всем этим, тем хуже будет его кредитная история? Получается, он перестает быть заемщиком, но эти два месяца без выплат — уже пятно на его кредитной истории?

-        Да

-        И ему могут следующий кредит уже не оформить?

-        Все может быть.

-        Достаточно двух месяц или даже одного? Есть какие-то сроки?

-        У каждого банка по-своему. Для какого-то банка, который будет рассматривать этого человека как титульного заемщика, эта сутация будет проблематичной, другая организация просто не обратит на это внимание. Опять мы возвращаемся к тому, что каждый банк имеет свои требования к статье кредитной истории.

-        Ясно. Тогда мы можем подвести итог. Важность кредитной истории в том, что это первый этап, без которого ко второму этапу просто не допустят.

-        Совершенно верно.

-        Способы исправления кредитной истории достаточно, но все они не гарантируют одобрения кредита.

-        Да.

-        Важно смотреть не только на выплату своих кредитов, но и тех кредитов, где вы выступаете поручителем или созаемщиком.

-        И ни в коем случае не брать на свой паспорт кредит для кого-то. Если вы на 101% в этом человеке не уверены.

-        Влияет ли на одобрение количество документов? То есть, чем хуже кредитная история, тем жестче с документами? Например, если речь идет об ипотеке по двум документам или по трем.

-        Совершенно верно. Если мы говорим про ипотеку по двум документам, где все записывается со слов клиента, как я называю, ипотека на доверии, конечно, здесь особо тщательно проверяется кредитная история. Потому что здесь никакого другого подтверждения дохода клиента нет. Поэтому если у человека плохая кредитная история, стандартную ипотечную программу ему еще могут одобрить, в ипотеке по двум документам ему откажут точно.

-        Возможно, те банки, которые работают с ипотекой по двум-трем документам уже привыкли досконально рассматривать все документы для оформления кредита по сравнению с банками, не работающие по таким программам?

-        В основном почти у всех банков есть ипотека по двум документам. И опять же, кредитная история должна быть идеальна.

-        Я понял. Хорошо, вы ответили на все вопросы. Возможно, если будут, мы их скомпонуем и разберемся вместе с вами. Приятно было пообщаться. До скорых встреч!

-        До свидания!