Оплата ипотеки материнским капиталом

С целью улучшения демографической ситуации в стране Правительством РФ утверждаются целевые социальные программы, в их числе материнский капитал. Предусмотренные программой средства в размере 453026 рублей можно использовать по нескольким разрешенным направлениям, одним из которых является погашение долга по ипотечному займу.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Семейный сертификат для погашения ипотечного займа можно использовать одним из приведенных ниже способов.

Капитал в качестве первого взноса за ипотеку

В мае 2015 года принят закон, позволяющий распорядиться средствами маткапитала на погашение ипотечной ссуды, не дожидаясь исполнения ребенку трех лет, как это было раньше. Семьи, планировавшие улучшение жилищных условий, устремились в банки с целью использования средств по сертификату в качестве начального взноса по жилищному займу.

Но не все банки соглашались на такую операцию. По условиям большинства кредитных организаций, первоначальный взнос принимался исключительно в виде свободных наличных.

Подобные принципы сохраняются в некоторых финансовых компаниях и по сей день - по причине неуверенности банков в платежеспособности клиента, прибегающего к помощи материнского сертификата.

Но ведущие игроки на кредитном рынке РФ - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк - в настоящее время пришли к выводу, что вносимая сумма первого взноса не характеризует в целом платежеспособность клиентов.

Для того, чтобы использовать средства госсубсидии в качестве стартового взноса по целевому кредиту, сумма маткапа должна покрывать от 10 до 20% (в зависимости от условий каждого банка) стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Если суммы сертификата недостаточно, потребуется дополнительно вносить собственные средства. Некоторые банки, независимо от размера кредита, в обязательном порядке требуют доплату сверх семейного сертификата, для подтверждения финансового благосостояния заемщика.

Частичная оплата займа

Этот вариант – самый разумный.

В случае, когда стоимость жилья небольшая, и маткапитал используется для полного погашения основного долга по полученной ссуде, семье остается выплатить начисленные проценты. В этом случае ипотека закрывается досрочно, и семья быстро получает квартиру в свою полноценную собственность. Но этот идеальный расклад на практике редко реализуется – размер материнского капитала зачастую недостаточен для полного погашения ипотечного займа.

Важный нюанс – если планируется частичная оплата займа, следует сразу поставить в известность кредитного специалиста, курирующего сделку. Если банк согласен закрыть маткапом большую часть основного займа, то сумма начисляемых процентов подлежит пересчету, исходя из оставшейся уменьшенной суммы долга.

Погашение процентов по ипотеке

Сертификатом можно погасить проценты по ипотечному займу, в досрочном порядке. Но…

Во-первых, необходимо предупредить об этом банк и получить одобрение на эту операцию.

Во-вторых, с финансовой точки зрения, для семьи это самый невыгодный вариант. На практике он используется в безвыходных ситуациях, когда нет другой возможности выплачивать проценты по кредиту. 

Независимо от выбранного варианта, заемщику необходимо подготовить следующий перечень документов.

1. Паспорт (оригинал и несколько полных копий документа).

2. Сертификат на материнский капитал.

3. Банковский договор ипотечного займа.

4. Справка из банка, в которой указываются оставшаяся сумма кредита и общее состояние счета.

5. Свидетельство о собственности на объект недвижимости, взятый в кредит.

6. Заполненная форма из Пенсионного фонда, с заявлением заемщика о намерении использовать маткапитал для погашения ипотечного займа.

7. Нотариально заверенный договор, содержащий информацию о необходимости оформления недвижимости в равноправное семейное владение, с равными долями для членов семьи.

Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом

Порядок погашения части ссуды средствами госсубсидии по шагам представлен в таблице.

*Перечень документов для купли-продажи квартиры

- Паспорт собственника жилья

- Документы, подтверждающие основание возникновения права собственности на жилье.

- Свидетельство о праве собственности. Кадастровый паспорт квартиры.

- Технический паспорт и экспликация.

- Справка из налоговой службы об отсутствии задолженности по налогам.

- Справки из ЖКХ и управляющих компаний об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

- Выписка о состоянии лицевого счета квартиры.

- Выписка из домовой книги.

- Выписка из ЕГРП.

- Согласие супруга (супруги) на сделку, заверенное у нотариуса.

- Согласие опекунов и органов опеки на сделку.

Требования к организации, выдавшей кредит

Ипотека – дело долгосрочное. Поэтому очень важно правильно выбрать банковское учреждение для получения кредита. Как правило, заемщики принимают решение в пользу той или иной кредитной организации на основании размеров процентной ставки и первоначального взноса. Чем меньше эти показатели, тем больше шансов привлечь к себе заемщиков.

Кредитно-финансовых учреждений , готовых выдать деньги под залог недвижимости, множество… Но как не ошибиться в выборе, и куда идти за деньгами?

Лучше обращаться в крупные банки с многолетним успешным опытом работы и безукоризненной репутацией. И хотя ни одна кредитная компания не застрахована от банкротства в долгосрочной перспективе, но такой исход менее реален для крупного, устойчивого участника рынка. Помимо крупных банков, можно обратиться в кредитные учреждения, специализирующиеся конкретно на ипотечных программах. Положительной характеристикой для банка является разнообразие предлагаемых ипотечных программ, наличие собственной базы жилья, партнерские связи с застройщиками и агентствами недвижимости.

Итак, организацией, имеющей право выдавать кредиты, может быть:

• Банк с действующей лицензией;

• Потребительский кредитный кооператив;

• Другая организация, выдающая кредиты под залог недвижимости.

Потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, а также микрофинансовые организации, теоретически способные выдать кредит, на практике зачастую имеют печальный ипотечный опыт – ПФ может отказать в переводе целевых средств семьям, получившим кредиты в таких организациях.

Чтобы обезопасить подобную сделку, следует проверить кредитную организацию на соответствие следующим пунктам:

1. В уставе организации должно быть закреплено право ведения специализированной деятельности, с присвоением соответствующих кодов ОКВЭД;

2. Обязательно наличие утвержденного положения, позволяющего организации выдавать ипотечные ссуды на покупку жилья, с последующим частичным погашением средствами государственной субсидии;

3. Результатом сделки должно быть улучшение условий проживания семьи, обратившейся за ипотечным займом;

Если все же получен отказ от ПФ в погашении части ипотеки материнским сертификатом, можно обжаловать это решение, обратившись в суд.

Военная ипотека + материнский капитал, можно ли использовать вместе

И военная ипотека, и маткапитал являются специальными государственными программами, с целью поддержки российских семей. Военнослужащие, воспользовавшись программой накопительно-ипотечного кредитования, могут решить жилищный вопрос и до увольнения в запас приобрести жилье в собственность.

А если в семье военнослужащего – участника НИС возникает право и на получение другого вида государственной поддержки, маткапитала, может ли он совместить финансовые возможности двух программ?
Законом не запрещается такое объединение сумм. Но семьи, решившие использовать обе программы вместе, на практике поджидает немало трудностей – они представлены в таблице.

Но главная проблема объединения двух инструментов финансовой государственной помощи заключается в том, что этими вопросами занимаются две разных организации. А это значит, что семье придется одновременно коммуницировать с двумя разными инстанциями и налаживать между ними взаимодействие.

Причины отказа в погашении ипотечного займа маткапиталом

Что же делать в случаях, когда в отделении Пенсионного фонда отказываются принимать заявление с документами? Отказ должен быть аргументирован, вот его основные причины:

1. Представлен неполный комплект документов, либо выявлен факт их недостоверности;

2. Заявитель постановлением суда лишен родительских прав;

3. Сумма по заявлению больше номинала семейного сертификата;

4. Указанный в заявлении способ расходования целевых средств не предусмотрен законодательством;

5. Подозрение в получении сертификата незаконным способом;

6. Приобретаемое жилье не соответствует требованиям, нарушены жилищные права детей;

7. Организация, выдавшая займ, не соответствует законным требованиям.

Отказ можно обжаловать в суде, оформив исковое заявление.

Помимо вышеперечисленных вопросов, сотрудники ПФ при поступлении заявления обязательно проверяют, не отбирали ли органы опеки ребенка у родителей, не было ли зафиксировано преступления в отношении ребенка, также проверяется факт действия усыновления.

Нюансы использования материнского капитала

Сертификат не имеет срока действия, держатель может воспользоваться им в любое время.

Что касается погашения ипотеки, важно знать о следующих нюансах.

Направить средства на частичную оплату долга, и погасить проценты можно сразу после получения права на материнские деньги, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. Средства по сертификату зачтут в счет просроченной задолженности, но различные пени, штрафы и неустойки оплатить средствами господдержки не получится.

Но основная проблема в том, что суммы маткапитала в 453026 рублей часто недостаточно для покупки собственного жилья - нужно брать ипотеку, и чем-то ее выплачивать. А получить одобрение банка можно только при наличии у семьи стабильного дохода.

На практике нередки случаи, когда к моменту полного расчета по ипотеке супруги оформили развод. В этом случае все равно потребуется выделение доли, тем более, если ссуду бывшие супруги продолжали оплачивать вместе. Но нужно быть готовыми решать такие вопросы в судебном порядке.

Совет: после полного погашения ипотечного займа возьмите в отделении своего банка справку, подтверждающую факт полного закрытия долга. Нередки случаи, когда остается «копеечная» непогашенная задолженность, 100-200 рублей, на которые накручиваются серьезные штрафные санкции, увеличивающие остаток долга до десятков тысяч рублей.

Выводы

Итак, одним из разрешенных и самых популярных способов использования материнского капитала является улучшение жилищных условий семьи. Чаще всего средства господдержки используют для частичной оплаты основного долга по ипотеке, также разрешено использовать сумму в качестве первоначального взноса по ипотечному займу и для погашения процентов по ипотеке.

Так, как ипотека – дело серьезное, с долгосрочными перспективами, важно трезво оценить свои финансовые возможности и правильно выбрать банк, работающий с программой материнского капитала. Лучше сделать выбор в пользу крупной кредитной организации, с многолетним опытом и безупречной репутацией.

Собрав полный комплект необходимых для сделки документов, следует обратиться в отделение Пенсионного фонда и подать заявление. Бывает, Пенсионный фонд отказывает зачесть материнский капитал в счет оплаты целевого займа – отказ должен быть правомерным и аргументированным, его можно обжаловать в судебном порядке.

При совместном использовании программ материнского капитала и военной ипотеки можно существенно снизить нагрузку по ежемесячным выплатам по кредиту, или сократить срок кредитования. Но, в случае досрочного увольнения военнослужащего можно потерять и приобретенное жилье, и семейный капитал.

Направить маткап на частичную оплату и погашение процентов по кредиту можно, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. А вот в качестве первоначального взноса семейный сертификат используют только после достижения малышом возраста 3 лет.

В случае развода родителей-созаемщиков ипотеки придется выделять долю бывшему супругу, продолжившему выплачивать свою часть кредита после расторжения брака.