Ипотека в Сбербанке. Почему Сбербанк чаще выдает ипотеку. Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке

- Мы снова в гостях у нашего постоянного, знакомого практически всем Вам ипотечного эксперта Алины Савило. На этот раз она раскроет тему ипотеки в конкретном банке. В самом крупном банке России – Сбербанке. Добрый день, Алина.

- Здравствуйте.

- Первый вопрос от меня лично. Для меня удивительно, что на первом месте по выдаче ипотеки оказался именно Сбербанк. Мне казалось, что он должен быть лидером по работе с пенсионерами и т.п., а по такому вопросу как ипотека новые банки, работающие по новым программам, должны теснить «старичка». Почему на первом месте именно Сбербанк?

- Потому что Сбербанк завоевал наибольшее доверие клиентов.

- А ключевой вопрос в ипотеке - это доверие к банку? Я полагал, что как раз рискует банк и задача именно человека вызвать доверие банка, а не наоборот. И в первую очередь выгода - низкая процентная ставка, большой выбор ипотечных программ должны влиять в первую очередь...

- Дело в том, что и по ипотечной ставке, и по числу кредитных программ Сбербанк также занимает лидирующие позиции.

- Расскажите нам об этих кредитных ставках подробнее, пожалуйста.

- Базовая процентная ставка в Сбербанке - 10%. Но у каждого клиента банка есть возможность ее снизить.

- И как можно снизить ставку по ипотеки в Сбербанке?

- Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, у вас ставка уменьшается на 0,5%.

- Что такое зарплатный клиент банка?

- Это ипотечный клиент, который получает свои зарплатные отчисления на карту Сбербанка.

Также ставка может быть снижена, если клиент подходит под правила программы «Молодая семья». То есть либо он, либо его супруга младше 35 лет, то снижение ипотечной ставки происходит еще на пол процента и составляет в итоге уже 9%. Таким образом, возможно снижение процентной ставки до 9%.

- Как часто такое происходит?

- Достаточно часто, потому что очень много людей сейчас получают зарплату на дебетовую или кредитную карту Сбербанка. Там уже дело за малым.

- Есть ситуации, когда ради снижения процента по ипотеке оформляют зарплатную карту именно в этом банке? Имеют место такие случаи на вашей практике?

- Не могу сказать, что это очень распространено, но у каждого есть право выбрать, на какую карту получать зарплату.

- Уклончивый ответ, спасибо. Скажите, с какими ипотечными программами работает Сбербанк?

- С материнским капиталом. Как с первоначальным взносом или как частично-досрочное погашение.

- Что значит материнский капитал с первоначальным взносом и досрочное погашение?

- Материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос. Помимо материнского капитала у клиента может не быть никаких личных средств. Может быть клиент уже взял ипотеку. Или у него есть возможность наличными внести первоначальный взнос, а средства материнского капитала тогда пойдут на частично-досрочное погашение. Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала на счет банка, основная задолженность у клиента уменьшается. Соответственно, уменьшается либо месячный платеж, либо срок ипотеки. Это уже зависит от клиента.

- Я помню, что еще такой был вопрос, что часть банков этот материнский капитал учитывает в качестве первого взноса, если сумма существенно крупнее, чем размер маткапа. А часть банков требует в качестве первого взноса деньги, а деньги на сертификате разрешают использовать только в погашение. Что с этим у Сбербанка?

- У Сбербанка его можно использовать сразу, как первый взнос по ипотеке. Своих личных средств они не требуют. Помимо этого материнский капитал проходит как начальный взнос по всем объектам недвижимости. Будь то: квартира, таунхаус, дуплекс, отдельный дом с большим земельным участком или коттедж в поселке. Никаких ограничений в этом плане нет.

- И сразу вопрос. Мы касались уже в других наших интервью темы, что часть банков кредитуют только квартиры, часть только дома и так далее. У всех какие-то ограничения. Какие ограничения в нашем случае?

- У Сбербанка в этом отношении ограничений нет. Он кредитует готовые квартиры в многоквартирных домах, квартиры на стадии строительства, дома с земельными участками любого формата. В ипотеку можно купить и флэтхаусы, и таунхаусы, и дуплексы, и дачи, и коттеджи, и другую жилую недвижимость. Все разнообразие жилья, которое представлено в СГ "Третий Рим", можно кредитовать в этом банке.

- Тогда понятно, почему такое количество ипотечных кредитов берут именно в Сбербанке. Потому что в одном банке могут не устроить одни объекты, другому банку не понравятся другие, а если ширина ассортимента такая, то и больше сделок будет с недвижимостью.

- Совершенно верно. Помимо этого Сбербанк работает с военной ипотекой, а также с индивидуальными предпринимателями.

- По военной ипотеке там один стандарт и нет отличий?

-Может отличаться только максимальный размер кредита, который предоставляет банк по военной ипотеке.

- А новая программа 6%-ная ипотека? Очень неоднозначные отзывы о ней. Сбербанк работает по этой программе?

- Конечно!Но у этой программы есть конкретные ограничения, которые никак не зависят от банка. Дело в том, что она разработана государством. Ипотеку под 6% можно получить только на квартиры в строящихся домах. Многие банки с ней работают, но все они кредитуют только такой вид жилья.

- На готовую квартиру ипотеку под 6% не получишь в принципе?

- Нет. Только на квартиры в домах, которые еще не сданы. Это поддержка не только семей, но и строителей. Ни Сбербанк, ни другой банк не оформит по программе с господдержкой 6% другое жилье.

- Часто бывает, что одобрили сумму меньше стоимости жилья, которую заемщик хотел приобрести. Что делать в таком случае – еще раз подавать документы в другой банк?

- В случае со Сбербанком проще, чем во многих других банках. В Сбербанке есть возможность взять одного или нескольких созаемщиков. Если он подходит под условия программы «Молодая семья», то у него может быть 2 созаемщика с одной стороны, если это родители, и 2 с другой. Всего участников сделки может быть 6 человек. Доход может учитываться каждого. Соответственно, максимальная сумма, которую одобрит банк, будет самой большой.

Сбербанк – единственный банк, который берет в учет дополнительный заработок. Доход, который фактически есть, но документально заемщик его подтвердить не может. Например, человек подрабатывает на дому. И этот доход Сбербанк обязательно учтет. Поэтому самые большие одобренные суммы, как правило, клиенты получают в Сбербанке.

                Еще один важный момент – возраст клиента банка. Сбербанк – это единственный банк, который кредитует до 75 лет. Во всех остальных банках потолок возраста немного меньше.

- Я вообще удивлен такому возрасту. Думал, что пенсионеров в принципе кредитуют только на короткий срок.

- Нет. До 75 лет человек спокойно может брать через Сбербанк ипотеку.

- Такие случаи были?

- Конечно, были.

- Можете привести пример, что именно покупали. Какое жилье вообще берут в ипотеку пенсионеры?

- У нас очень много клиентов именно пенсионеров, которые берут жилье в ипотеку. Кто-то переезжает сюда из деревень. Кто-то помогает внукам и детям.

- Та информация, которой я располагаю от своих знакомых, из Ставрополя переезжают сюда, но берут квартиры в основном не в ипотеку, а за свои средства.

- Очень много у меня клиентов пенсионного возраста, и я вам хочу сказать, что очень часто ни получают от Сбербанка одобрение . Прямо могу сказать, что Сбербанк пенсионеров любит. И одобряют очень хорошие суммы на достаточно длительный период.

                У клиента есть возможность растянуть срок ипотеки на 30 лет. Приходит клиент в 45 лет. Он может на 30 лет взять ипотеку. Растянули срок – уменьшили ежемесячный платеж.

- Это к вопросу о последующем рефинансировании, если оно понадобится?

- Нет, чем меньше ежемесячный платеж, тем большую сумму одобрит банк клиенту. Я как раз говорю о случае, когда одобрили меньше. А по вопросу рефинансирования – у Сбербанка такая программа тоже есть. Если вы брали кредиты в другом банке ,и там процентная ставка была выше, то в Сбербанке можно рефинансировать его, снизив ставку и платеж.

- Часто считается проблемным такой источник дополнительного дохода, как сдача жилья в аренду. После материала, в котором прозвучало, что часто в Ставропольском крае, да и Краснодарском берут квартиры в ипотеку, запускают жильцов и жильцы окупают им ипотеку, стали возникать вопросы, что банки этот доход не учитывают при рассмотрении одобрения ипотеки.

- Сбербанк учитывает дополнительный доход.

- В том числе, и от сдачи жилья в аренду?

- Не прописывается, какой это доход. То ли это будет доход от аренды жилья, то ли вы подрабатываете, то ли у вас свое хозяйство. Я не указываю, какой конкретно у вас способ заработка.

- То есть, это просто заблуждение?

- Не важен источник дополнительного заработка. Просто Сбербанк его учтет, а другие банки нет. В другом банке, если вы сдаете квартиру в аренду, то вы должны предоставить соответствующие документы, что вы платите налог с него, тогда и другой банк возьмет его в учет. Для Сбербанка не нужны никакие подтверждающие дополнительный заработок документы.

- Вот отлично, мы затронули тему документов. Старая громадная бюрократическая структура самого крупного банка как раз и является, наверное, проблемой сама по себе. Это проволочки, требования большого комплекта документов, они там скорее всего перестраховываются. Перекладывают друг на друга ответственность и так далее.

- Кстати, в этом вы совершенно заблуждаетесь. У Сбербанка самый маленький пакет документов, который необходим для подачи заявки. А для зарплатников Сбербанка кроме паспорта и номера зарплатной карты никакие документы не нужны.

- А если человек не клиент Сбербанка?

- Если он не является зарплатником банка, то от него потребуется паспорт, копию трудовой книги, заверенную работодателем , справку 2 ндфл либо справку по форме банка. Всего 3 документа. Документы должны быть как от заемщиков, так и от созаемщиков. Супруги всегда созаемщики. Супруг, даже не работающий, всегда будет проходить созаемщиком просто без учета дохода.

Справка по форме банка – это документ, подтверждающий доход клиента. Если клиент, как у нас многие сейчас, работает , получая доход в конверте, то есть возможность прописать этот доход. Работодатель может совершенно безопасно для себя прописать всю сумму, которую получает его работник. Не будет никаких проверок или санкций. Потому что для банка важно посмотреть на сколько человек реально платежеспособен. Сколько он может позволить из своего бюджета отдать на погашение ипотечного кредита.

- А срок? Документов может мало, Но срок рассмотрения может быть большим. Как «Почта России» - письмо одно, а идет месяц.

- Сбербанк рассматривает заявки очень быстро. От двух часов до суток.

- Информации много, ее нужно обдумать, Прочесть еще раз. Но общее впечатление после разговора складывается такое, что не только Сбербанк, но и ВТБ, и другие банки тем, кто получает на их карты зарплату, улучшают условия, снижают процент, упрощают оформление или что-то еще. И выходит, что всегда выгоднее обратиться в первую очередь в тот банк…

- Клиентом которого ты являешься.

- То есть это общее правило? Это не только в Сбербанке?

- Да, это общее правило. Каждый банк для своих клиентов делает послабления. Кто-то снижает требования к первоначальному взносу как ВТБ, кто-то уменьшает ставку месячного взноса как Сбербанк, как Московский индустриальный банк. Газпромбанк для своих клиентов помимо снижения ипотечной ставки даже расширяет ассортимент объектов жилья, которые можно взять в ипотеку.

- Меня очень удивила информация об ипотеке для пенсионеров. И думаю самих пенсионеров это информация удивит. И то, что речь идет о сроке ипотеке на 30 лет, а не 15-20. Это во всех банках так или только в Сбере?

- В каких-то банках 30, в каких-то чуть меньше – 25 лет. Больше тридцати лет ипотеки нет ни у одного банка.

- А насколько это имеет смысл? Ведь чем больше растягиваешь срок ипотеки, тем больше ты переплачиваешь банку. Рационально ли брать на такой большой срок?

- Растягивая срок ипотеки, вы тем самым уменьшаете обязательный платеж., меньше которого платить нельзя. Исчезает риск просрочки. Но клиента никто не ограничивает платить больше. Все, что заплачено сверх минимального обязательного платежа, списывается с основного долга. То есть происходит перерасчет. Предположим, есть у клиента ежемесячный платеж в размере 5 тысяч рублей, а у клиента есть возможность ежемесячно оплачивать 15 тысяч рублей. Из этих пятнадцати тысяч пять пойдут на списание обычного долга – проценты плюс основной долг. Все, что пойдет сверху, десять тысяч, полностью уйдет на списание основного долга. На них проценты начисляться не будут. Сумма основного долга сократится. Следующие проценты начисляются уже на меньшую сумму. Что-то должно поменяться, либо срок, либо сумма платежа.

- Что именно - выбирает клиент?

- Да. Клиент выбирает самостоятельно.

- То есть ипотека на долгий срок – это подстраховка?

- Это именно подстраховка. Простым языком 5 тысяч найти легче, чем 8. Чтобы не было просрочки. Плохой кредитной истории. Очень много людей едут из сел, которые говорят, что летом заработок хороший, а зимой его нет.

- Вообще много таких работ с нестабильным заработком, вахтовики и многие другие.

- Для таких клиентов это идеальный вариант. А в тот период, когда у вас хороший заработок, закрывайте досрочно.

- Главное найти силу воли это сделать.

- Это нужно сделать.

- Как всегда много полезной информации. Спасибо. А следующее интервью мы посвятим тематике кредитной истории. Всего доброго.

- До свидания.