Ипотека по двум документам

Раскрываем подробно тему ипотеки по двум документам. На данный момент это популярный кредитный продукт для отдельных категорий граждан, например, для индивидуальных предпринимателей, для людей, работающих вахтовым методом, а также для студентов, у которых есть подработка, но нет официального места работы. О том, какие банки работают с ипотекой по двум документам, какие условия оформления и по какой причине могут отказать в выдаче ипотеки, рассказывает специалист Алина Савило.

• Добрый день, Алина. Мы записали много роликов, где рассказывается о всех условиях ипотеки. Общий вывод такой, что сейчас взять ипотеку гораздо легче. Не только условия лучше, а проще с документальным оформлением. И государством жестче регламентируется, и банки устаканили саму систему и идут навстречу. Но это действует для тех, кто имеет стабильный доход в течение долгого времени. Для них все просто. А что делать индивидуальным предпринимателям? У них же нет стажа, одинакового стабильного дохода из месяца в месяц. При этом доход у них может быть существенный. Как банки относятся к ним? Потому что стандартную процедуру оформления они не пройдут.

• Ты все правильно понял. Если мы говорим про обычную стандартную ипотеку, то для клиента требуется копия трудовой книжки, 2-НДФЛ либо справка по форме банка, и оформляется ипотека. Но есть такая категория клиентов, которая предоставить трудовую книжку не может. Те же индивидуальные предприниматели. Но это не говорит о том, что они не могут взять ипотеку. Могут оформить, точно также подтвердив трудовую занятость и свой доход. Но документы они будут предоставлять немного другие.

• Какие документы?

• ИНН, ОГРН, где сотрудники могут увидеть, когда было открыто ИП. Требование к стажу: ИП должно быть открыто как минимум год не меньше. И подтвердить доход, предоставив декларацию. Если индивидуальный предприниматель работает по упрощенной системе налогообложения и сдает декларацию один раз в год, он должен предоставить декларацию за предыдущий год. Если он работает по вмененной системе налогообложения, то есть сдает декларацию каждый квартал, тогда он должен предоставить декларацию за два предыдущих квартала. Некоторые банки могут попросить предоставить платежные поручения, подтверждающие то, что клиент заплатил налоги. Cобственно, та же самая процедура — подтвердили свою занятость, доход.

• Не будет проблем, если в одном квартале 30 тысяч, в другом триста? Они среднюю берут цифру?

• Да, они берут среднюю.

• Или по нижней планке?

• Нет. Они берут средний доход клиента. Бывает такое, что по декларации проходит не весь доход. Некоторые банки согласны взять от индивидуального предпринимателя справку по форме банка, в которой он укажет, какой у него доход. Так работают не все банки, конкретно Московский индустриальный банк. Справку такую же может дать АКБарс. Но оговорюсь, что у них очень большой пакет дополнительных документов. Но не все ИП могут собрать дополнительный пакет документов. Если клиент хочет показать весь свой доход, предоставив справку, мы обращаемся в Московский Индустриальный банк. Есть банки, которые не работают с индивидуальными предпринимателями.

• Какие?

• ВТБ, Промсвязьбанк. Это регламент банка.

• Резюмирую: ВТБ и Промсвязьбанк не работают с ИП. Те, кто учитывает дополнительные доходы — это АКБарс и Московский индустриальный банк.

• В Сбербанке тоже можно прописать дополнительный доход, который есть у клиента.

• Кто еще может не попасть в стандартную процедуру? Инвалиды, студенты — для них особые условия?

• В любом случае клиенту необходимо доказать банку, что у него есть доход.

• Но у студента доход может быть только дополнительным. Он может пиццу развозить или еще какой-то подработкой заниматься. Как ему быть?

• Если взять все эти категории, которые не могут предоставить доход с трудовой книжкой, они тоже все могут взять ипотеку.

• Пенсионеры тоже?

• Они могут предоставить выписку из пенсионного фонда, в которой будет указан среднемесячный доход либо они могут предоставить номер карты, если пенсия перечисляется, например, на карту Сбербанка. У них пакет документов минимальный: паспорт и подтверждение дохода.

• Не бывает проблем с выпиской из Пенсионного фонда?

• Никогда. Сразу как клиенты обращаются, им в этот же день выписку отдают.

• Если недостаточно этого дохода для одобрения ипотеки, но есть какие-то дополнительные источники заработка?

• Как я уже говорила, с дополнительным доходом работает только Сбербанк. Сбербанк практически в 100% случаях одобряет пенсионеров. Во-первых, у них срок максимальный 75 лет, это единственный банк, который так работает.

• Пересмотрите наш ролик или статью по ипотеке со Сбербанком. Там очень подробно и очень доступно раскрыты все эти вопросы. А мы пойдем дальше.

• Студенты, которые получают стипендию, где-то подрабатывают неофициально, тут мы доход не подтвердим документально. Но и у студентов, и других граждан в такой же ситуации есть экспресс-ипотека, или ипотека по двум документам. Это когда у клиента весь пакет документов составляют паспорт и СНИЛС или паспорта и права. Все остальное мы записываем со слов клиента. Мы обязательно должны указать место работы пусть и неофициальной. А также ИНН работодателя, чтобы сотрудники банка проверили, что такой работодатель действительно есть. Прозванивают номер телефона, чтобы узнать, работает ли сотрудник в данной организации.

• Тогда нужно предупредить работодателя?

• Обязательно. Если клиент берет ипотеку, прозвон идет всегда, неважно полный пакет документов или нестандартный. Но есть и свои нюансы. Учитывая, что риски банка возрастают, увеличиваются требования к первоначальному взносу.

• Ставка по ипотеке увеличивается?

• В некоторых банках и ставка растет. Если мы говорим о минимальных требованиях к первоначальному взносу по такому виду ипотеки. Это мы говорим о квартирах в строящихся домах. Минимальная ставка по ипотеке по двум документам 9,4% - это банк «Возрождение». Первый взнос 30%. У Сбербанка первоначальный взнос по этой ипотеке будет 50%.

• Разница уже серьезная.

• Да, и процентная ставка на пол процента выше. Базовая 10%, ипотека по двум документам идет по ставке 10,5%.

• Наши читатели попросили раскрыть тему ипотеки по двум документам. Какие еще категории попадают под эту программу? Только ИП и студенты?

• Самое главное, что нужно знать, выбирая ипотеку по двум документам, что будут очень тщательно проверять кредитную историю. Если вы когда-то где-то не заплатили, не в этом банке, в который вы обращаетесь, а в любом другом, то риск отказа именно по ипотеке по двум документам из-за плохой кредитной истории выше, чем со стандартным пакетом.

• Хорошо. Вопрос тогда по чистой кредитной истории. У студентов часто ее нет. Это не влияет?

• Нет

• Только плохая кредитная история?

• Да, потому что проверять особо нечего, все записывается со слов клиента. Поэтому и прозванивается. Этой ипотекой может воспользоваться абсолютно любой человек.

• Даже если есть стандартная ипотека?

• Очень часто, когда человеку проще переплатить полпроцента. Например, человек живет на Севере и работает вахтовым методом. Он пытался взять ипотеку обычную, но когда он уезжает к себе на вахту и приезжает, проходит полтора месяца. Справки уже недействительны. Поэтому мы никак не могли оформить ипотеку. В тайге связи нет, по whats app документы не отправить, поэтому взяли ипотеку по двум документам.

• Пожалуйста, проведите Интернет в тайгу!))

• Второй момент. Человек работает официально, но два месяца. Есть определенные требования, например, проработать полгода на последнем месте работы.

• Смена должности может негативно повлиять?

• Нет. Если реорганизация, например, смена названия фирмы и стоит увольнение, а на следующий день прием на работу — это уже прерывание стажа. Если в трудовой книжке указано «уволен путем перевода», т. е. из одной организации уволен и переведен на другую, тогда без проблем, прерыванием стажа это не является.

• Это важная информация. Для человека есть возможность поменять работу, ничего не теряя.

• Вернемся к ипотеке по двум документам. Человек работает долго, но у него официальная заработная плата шесть тысяч рублей на полставки Работодателю безопасно отдавать справку по форме банка. Для любого банка важно, насколько клиент платежеспособен. Сколько он может позволить себе выделить средств из семейного бюджета на выплату ипотеки. Но эту справку по форме банка не все работодатели готовы своим сотрудникам предоставлять. Тут опять же может прийти на помощь ипотека по двум документам. Мы пишем доход, который клиент на самом деле получает. Обратим внимание еще на один момент. Если человек вообще не работает, мы не можем ему оформить никакую ипотеку.

• Если он не работает, он не может платить ипотеку.

• Очень много у нас таких обращений. Люди начинают рассказывать нам о своих алиментах, про помощь родственников. У меня есть доход, но я не работаю. Но ипотеку могут взять только граждане, которые ежемесячно получают какой-то доход.

• Тогда получается нужно, чтобы родственники взяли ипотеку на себя и выплачивали и потом уже подарили ипотеку?

• Да.

• Что еще стоит людям знать про ипотеку по двум документам?

• Ипотека по двум документам упрощает сбор документов.

• А усложняет одобрение?

• Одобрение при хорошей кредитной истории не усложняет. Усложняет то, что идет увеличение процентной ставки или увеличенный первый взнос. Ведь это сложность, найти средства на большой первоначальный взнос. Так ты берешь ипотеку с первоначальным взносом от 10%, а так от 30%. И это только квартира в новостройке.

• Тогда не будет повышаться ставка по ипотеке?

• Какой процент?

• Если большой первоначальный взнос, то увеличение процента не будет?

• Есть средние процентные ставки на стандартную ипотеку и на ипотеку по двум документам. Вы не возьмете дом в ипотеку по двум документам. Такую ипотеку оформляют только два банка: Сбербанк, Росселхозьбанк. Если вы придете в банк и скажите, что у вас есть не 50% первоначального взноса, а 70%, процентная ставка как была 10,5%, так и будет.

• Ничего не изменится?

• Конечно, нет.

• Если вы придете в Сбербанк и скажете, я хочу взять ипотеку по двум документам и у меня есть 49% первоначального взноса, вам не одобрят ее. Потому что у вас должно быть 50% первого взноса. Это минимум. Самое главное у банка запросить ту минимальную сумму, которую он может дать в ипотеку. Если Сбербанк, то это триста тысяч рублей.

• Спасибо, до новых встреч! 

Так же вы можете посмотреть интерьвью 2019 года об ипотеке по двум документам и есть ли возможность взять без официального трудоустройства.