Ипотека для пенсионеров

Сегодня это едва ли не единственный инструмент приобретения жилья и, если с выдачей жилищного кредита молодым людям всё понятно, то по поводу ипотеки для пенсионера возникает много вопросов. Во многом это объясняется тем, что подобная категория граждан входит в группу риска по невыплате кредитов. В данной статье мы разберём, дают ли ипотеку пенсионерам, на каких условиях, в каких банках и можно ли её завещать своим детям.

Дают ли ипотеку пенсионерам

Да, но не всем. Хотя банки уже пересмотрели свою позицию и готовы выдавать кредиты на срок, не превышающий 10 лет, если пенсионер вышел на заслуженный отдых по старости. Совсем иначе обстоят дела с полицейскими, военными, балеринами и прочими категориями граждан, оставивших работу по выслуге лет. Последние могут получить полноценную ипотеку на срок до 25 лет.

На какие объекты выдается ипотечный кредит

Приобретение квартиры по ипотеке

Граждане пенсионного возраста могут запросить ипотечный кредит на покупку квартиры – как готовой, так и строящейся. К слову, получить одобрение на покупку новостройки или квартиры на вторичном рынке – легче всего. Банковские организации расценивают такие объекты, как наиболее ликвидные на рынке, поэтому проблем с получением займа быть не должно. Важно учесть, что сумма предоставляемого займа составит не более 85% от стоимости желаемого (приобретаемого) жилья.

Покупка земельного участка или строящегося дома

За счет ипотечных средств можно приобрести и другие виды недвижимости, например, участок под строительство или строящийся дом. Но такой кредит – гораздо более сложный банковский продукт, чем квартира. Должны быть выполнены определенные условия:

• на участок под застройку должно быть оформлено право собственности;

• собственные средства – не менее 25% для внесения первоначальной суммы;

• к тому же, при приобретении таких объектов ставка может увеличиться на 1%;

• допускается получение ссуды под залог имеющегося жилья.

Приобретение готовой загородной недвижимости

Ну а если вышедшие на пенсию заемщики задались целью купить загородный коттедж, или частный дом с участком, то, прежде всего, необходимо накопить на первоначальный взнос в размере 25 % от стоимости жилплощади. Далее важно подобрать объект, удовлетворяющий требованиям:

• дом с подключенными и исправными коммуникациями (свет, газ, вода и канализация);

• расположение - в черте города или деревенского поселения;

• деревянные дома не рекомендуем рассматривать – ипотечными условиями за них предусмотрены высокие взносы по страховке.
  

Многие банки по-прежнему считают весьма рискованным одобрять заём лицам, вышедшим на заслуженный отдых не по выслуге лет, а по достижении нетрудоспособного возраста.

На сегодняшний день ипотечный кредит пенсионерам дают ВТБ, Банк Москвы, Сбербанк, Россельхозбанк, Совкомбанк и некоторые другие банковские организации.

Покупатели недвижимости в жилом районе «Гармония» близ Ставрополя при соблюдении всех предъявляемых банками требований могут рассчитывать на жилищный кредит для пенсионеров в Сбербанке, Россельхозбанке и ВТБ, выступающих партнёрами Строительной группы «Третий Рим».

Ипотека пенсионерам в Сбербанке

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке? Как мы уже писали выше, Сбербанк берёт на свою долю наибольшее количество одобрений.

Сбербанк выдаёт кредит на покупку:

• квартиры;
• жилья за городом;
• земельного участка под строительство дома;
• возводящейся недвижимости.

Требования к заемщику

1. Гражданство РФ.
2. Российская регистрация.
3. Подтверждённый заработок.
4. Возраст до 75 лет.

Документы, необходимые для оформления

Комплект документов для такой ипотеки небольшой:

• Паспорт

• Пенсионное удостоверение

• Справка из Пенсионного фонда (должна содержать информацию о сумме пенсионных выплат за 6 месяцев)

В том случае, когда заемщик получает пенсию в Сбербанке – предоставлять справку из ПФ нет необходимости.

Важный нюанс. Если пенсионер работающий, то при предоставлении документов, подтверждающих дополнительный доход (справка с места работы и копия трудовой книжки) максимально возможный размер кредита может быть увеличен.

Процентная ставка

Полный обзор ипотечных программ Сбербанка, доступных для клиентов пенсионного возраста, представлен в таблице.

Важно! Актуальные условия уточняйте в офисах банка!

Ипотека пенсионерам в Россельхозбанке

Россельхозбанк предъявляет немало требований к заёмщикам, однако семейным пенсионерам брать здесь кредит может быть весьма выгодно.

Требования к заёмщику

• Возраст на момент внесения последнего платежа не должен превышать 65-75 лет, в зависимости от ряда факторов.
• Гражданство РФ.
• Государственная регистрация на территории РФ.
• Стабильный подтверждённый доход.
• Хорошая КИ.
• Возможность привлечения поручителей.

При наличии залоговой собственности процент одобрения в Россельхозбанке значительно выше. Если жилищный кредит берёт семейная пара, их доход суммируется и оценивается в целом.

Документы, необходимые для оформления

Заемщикам, вышедшим на заслуженный отдых и планирующих получить жилищный кредит в Россельхозбанке, понадобится собрать весь комплект бумаг:

В Россельхозбанке нет специального продукта «Ипотека для пенсионеров». К заемщикам пенсионного возраста предъявляются такие же требования, как и к другим категориям клиентов.

Процентная ставка

Ипотека пенсионерам в ВТБ

Банк ВТБ предоставляет наименьший срок кредитования. При отсутствии иного дохода, кроме пенсии, получить ссуду не получится. Обусловлено это тем, что данная категория заёмщиков включена в группу особого риска.

На какие цели выдаётся:

• Квартира на вторичном рынке.
• Частный дом с участком.
• Строящийся частный дом.
• Квартира в строящемся доме.
• Гараж для автомобиля.

Требования к заёмщикам

• Возраст до 65 лет.
• Заработок, подтверждённый справкой 2-НДФЛ.
• Справка о состоянии здоровья.
• Чистая КИ.

Документы, необходимые для оформления

Вместе с собранным пакетом документов заемщик предоставляет также заполненную анкету, ее выдадут в отделении банка.

Процентная ставка

Процентные ставки в ВТБ устанавливаются в индивидуальном порядке. Максимальный срок кредитования до 30 лет, минимальный первоначальный взнос – 10%. Страхование является обязательным.

Обратная ипотека

По сути, это пожизненный кредит, залогом которого служит жильё заёмщика.

После смерти владельца квартира или иная недвижимость выставляется для реализации на вторичном рынке.

Из вырученных за продажу денег банк вычитает сумму займа с процентами, оставшаяся часть средств возвращается родственникам усопшего.

Полезно знать, что обратную ипотеку можно расторгнуть, только в таком случае пенсионеру либо его родным придётся отдать обратно заём и набежавшие проценты.

Возможность взять кредит без первоначального взноса

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса, как и для других категорий заемщиков, возможна. Самое важное здесь – реально оценить свои финансовые возможности, потому что ставка по таким кредитам чаще всего выше, чем стандартная ипотечная. Есть и другие требования от банковских учреждений – помимо повышенных процентов, может быть ограничена максимальная сумма, да и заключение договора страхования жизни обязательно.

Основной способ получить такой заем – передать банку в залог другую имеющееся в собственности заемщика недвижимое имущество.

Ипотечный кредит для военных пенсионеров

Военным пенсионерам, закончившим службу и вышедшим на отдых, по закону положена недвижимость – либо из квартир военного фонда, либо в виде субсидии, либо военная ипотека. Важно, чтобы кандидат соответствовал таким требованиям, как:

• срок участия в накопительно-ипотечной системе не менее 3-х лет на момент выхода на пенсию;
• срок выслуги 20 лет;
• при выслуге не менее 10 лет и при наличии следующих условий: увольнение по состоянию здоровья, семейные обстоятельства.

Причем неважно, имеет ли военный пенсионер в собственности другое жилье или нет.

Ипотека неработающим пенсионерам

Это не миф, как многие полагают, неработающий пенсионер может получить ипотеку. Она выдаётся, но, возможно, что пока кредитор решится на это, заёмщик уже найдёт работу, ещё немного состарится или обретёт вечное жильё.

В течение нескольких месяцев банки будут просчитывать все риски, связанные с выдачей займа. Если выяснится, что у человека небезупречная КИ, в которую вписаны частые просрочки или задолженности, об одобрении можно забыть.

Лояльнее всего относится к выдаче ипотеки для пенсионера Сбербанк, в котором процент одобрения самый высокий в сравнении с другими кредитующими организациями. Имея достаточно высокую пенсию, можно получить деньги на приобретение жилья в Россельхозбанке.

Фактор трудоустройства пенсионера

Зачастую граждане, достигшие пенсионного возраста, имеют желание и возможность продолжить трудовую деятельность. Как ни печально, многие пенсионеры вынуждены искать дополнительный доход, так как пенсионных выплат не всегда хватает. Факт наличия подтвержденного места работы очень пригодится при оформлении ипотечного займа – улучшается платежеспособность клиента, и банки охотнее одобряют кредитные заявки.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита для пенсионера

Брать или не брать, вот в чём вопрос… Однозначного ответа нет, потому что для одних это – единственный инструмент приобретения собственного жилья, не имея достаточной суммы на руках. Для других тот же самый кредит – пожизненное рабство. У ипотеки для пенсионера, как и у обычной, есть свои преимущества и недостатки. Рассмотрим.

Преимущества:

• Собственные квартира или дом с возможностью передачи в наследство.
• Долгий срок займа, что уменьшает ежемесячный платёж.

Недостатки:

• Ставка.
• Страховка.
• Банковские комиссии.
• Проценты неустойки.

Советы пенсионерам

• Если у вас есть дополнительный доход (сдача недвижимости в аренду, неофициальная подработка), сообщите об этом в банковской анкете. Такой доход можно приплюсовать к основному;
• Найдите созаемщика со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Можно уговорить будущего наследника недвижимости стать созаемщиком. При этом доход созаемщика может не учитываться при выдаче займа. Для банка наличие дополнительного ответственного лица в кредитном договоре — большой плюс;
• В качестве обеспечения по залоговой ипотеке может выступать не только квартира, но и машина, стационарный гараж в кооперативе или собственный садовый участок. Более точную информацию о возможных вариантах залога нужно узнавать в выбранном банке;
• Чем меньше срок и сумма займа, тем легче получить одобрение ипотеки. Также банки любят клиентов с большим первоначальным взносом от 30%;
• Если человек регулярно делает покупки по дебетовой карте, рано или поздно банк сделает ему индивидуальное кредитное предложение. Сложность в том, что далеко не всегда клиента устраивает одобренная сумма займа и процент по предложенному кредиту;
• Когда после подачи одной заявки пришел отказ, не спешите идти в другой банк. Если есть большое количество стоп-факторов, вероятность дальнейших отказов очень велика. Каждый новый отказ записывается в вашу кредитную историю. Если отказов несколько, получить ипотеку будет еще сложнее.

Беседа с ипотечным консультантом Строительной группы "Третий Рим":

Выводы:

• Ипотека для пенсионера – это реально.
• Данная категория заёмщиков относятся к группе повышенного риска.
• К пенсионерам требования жёстче.
• Срок кредитования невысок.
• Жилищный кредит для одинокого пенсионера – хорошо, а для двух семейных – лучше.
• Не все банки готовы предоставить заём.
• Дополнительный источник дохода повышает шанс получить одобрение.
• Жильё можно оставить в наследство.
• Всё-таки, что-то есть в обратной ипотеке.
• В жилом районе «Гармония» можно приобрести жильё в ипотеку от любого из перечисленных банков.