Ипотека 2018 — ответы на вопросы часть 2

Ипотека в Ставропольском крае по-прежнему остается одним из самых популярных способов приобретения жилой недвижимости. Вместе с тем, у потенциальных покупателей возникает немало вопросов, касающихся того, как взять ипотеку, выгодно ли досрочное погашение кредита, какие документы нужно приносить в банк и как связаны страховые выплаты с возрастом клиента.

Предлагаем вам ознакомиться с ответами на эти и другие темы.

• Добрый день! Прошлое видео ответов на ваши вопросы собрало много просмотров, спасибо за это. Мы обещали ответить на новые возникшие вопросы, которые писали в комментариях или социальных сетях. Поэтому сейчас мы делаем второй блок ответов вопросов по ипотекес Алиной. Добрый день, Алина.

• Здравствуйте!

• Начнем сразу с вопросов: «Нигде не нашла темы о досрочном погашении. Из роликов других блогеров, которые платят ипотеку, выясняется, что при досрочном погашении также снимается процент и минимум тела долга. Можете ли вы осветить этот вопрос?

• Досрочное погашение на самом деле есть, и чтобы было понятнее, расскажу его механизм. Например, у вас ежемесячный платеж пять тысяч рублей, в какой-то момент времени у вас появилась возможность заплатить 15 тысяч. Из этих 15 тысяч пять спишутся как обычный платеж, то есть там будут и проценты, и основной долг. Все, что заплачено сверх,-10 тысяч рублей - спишется с основного долга, на них процент начисляться не будет. Основная задолженность перед банком сократилась, соответственно, в следующий месяц эта же процентная ставка начисляется на сумму меньше. При этом что-то должно поменяться: либо срок ипотеки, либо сумма ежемесячной выплаты. Что поменяется — клиент выбирает сам.

• Хорошо. Я уловил два момента. Первое, что процент и минимум тела долга, о которых говорится в вопросе, в любом случае снимаются, платили бы вы пять или пятнадцать тысяч.

• Процент с ежемесячного платежа, конечно, будет снят в любом случае.

• С остальной суммы это не работает? Вся сумма, которая сверх этого, идет на погашение тела долга. При любых условиях или есть какие-то нюансы?

• Если я правильно поняла, ты хочешь спросить, что если мы внесем сто тысяч, спишутся ли они все с основного долга? Ваш ежемесячный платеж обязательно будет списан с процентами.Сумма, заплаченная сверху, неважно — десять тысяч или больше, будет списана с основного долга.

• Получается, с ежемесячных платежей также и будет сниматься процент и часть тела долга. С дополнительной суммы будет взиматься только тело долга. Что для этого нужно сделать? Просто положить деньги?

• Для того чтобы списалась вся сумма, которую клиент внес, как правило, нужно написать заявление. Без личного разрешения клиента банк не имеет права снимать внесенную сумму. Если заявление не написано, положительный остаток будет накапливаться на счете. В банке ВТБ, например, достаточно позвонить на горячую линию и озвучить просьбу списать деньги без письменного заявления. Но во всех остальных банках это заявление.

• Думаю, основная проблема людей в вопросе досрочного погашения ипотеки, это их ошибочное мнение, что при внесении дополнительной суммы будет идти автоматическое списание средств. Но на самом деле необходимо предоставить соответствующее заявление. Надеюсь, мы ответили на вопрос, если нет, напишите уточнения в комментариях. Следующий вопрос: «Если ВТБ у меня не зарплатный проект, могу ли я получить ипотеку по ставке 8,9%?»

• Конечно, можете. 8,9% - это наша скидка. Базовая ставка по ипотеке в ВТБ выше, но мы как партнеры заключили соглашение. Поэтому все наши клиенты, неважно зарплатники ВТБ или Сбербанка, в любом случае воспользуются ставкой сниженной в размере 8,9%.

• Это именно для клиентов «Третьего Рима»?

• Да, все верно.

• «Можно ли оформить ипотеку на новостройку в Москве гражданке России, постоянно проживающей в Беларуссии, по виду на жительство?»

• Хочу обратить внимание на то, что я являюсь сотрудником «Третьего Рима». В основном я могу рассказать по условиям ипотеки, которые распространяются на наши объекты недвижимости. Поэтому, какие правила в Москве, лучше уточнять там, где вы планируете покупать недвижимость и брать ипотеку.

• Да. Тут вопрос не в том, что мы не хотим на что-то отвечать, но есть рамки информированности. И хочется отвечать компетентно. Поэтому узнайте об этом именно в Москве.

«Какие документы нужны для ипотеки?»

• Пакет документов есть стандартный и так называемый упрощенный. Стандартный пакет включает: паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки, заверенная работодателем, и справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

• Четыре документа?

• Да. Если вы являетесь зарплатником какого-либо банка — Сбербанка, ВТБ, Возрождение, то вы можете предоставить паспорт, СНИЛС и номер вашей зарплатной карты.

• Три документа?

• Да. В Сбербанке СНИЛС не требуется, соответственно, два документа.

• А есть банки, в которых требуется больше четырех документов?

• Да, бывает. Например, банк ВТБ может прокредитовать, если у клиента есть хотя бы два месяца стажа на последнем месте работы. Тогда нам нужно подтвердить, что два месяца не являются испытательным сроком. Банк может попросить трудовой договор, в котором указано, что сотрудник принят на работу без испытательного срока. Таким образом, бывают ситуации, когда банк требует дополнительные документы, например, для ИП свой стандартный пакет документов, есть ипотека по двум документам, где только паспорт и СНИЛС.

• У меня тогда уточняющий вопрос: это становится известно уже в процессе? Изначально все равно подаются четыре документа или меньше, а потом уже могут возникнуть дополнительные вопросы у банка?

• Бывает такое, что банк потом запрашивает документы, но это крайне редко.

• Хорошо. «Подскажите, выдает ли Сбербанк ипотеку людям, у которых нет постоянной прописки, а есть временная?»

• Да, совершенно без прописки ипотеку взять нельзя. Это не только про Сбербанк, это касается всех банков. Должна быть хотя бы временная прописка.

• Хорошо. Теперь вопрос, который был задан в нескольких формах. Часто ли бывает на практике, что люди не понимают разницы между постоянной пропиской и временной?

• Навряд ли. Почему этот вопрос часто встречается, когда мы говорим об ипотеке, поясню. Человек продает свое жилье, чтобы приобрести новое. Естественно, ему надо выписаться из своего старого жилья. Соответственно,в этот период, когда свое жилье продано, а нового еще нет, люди пытаются взять ипотеку. Поэтому допускается ипотечное кредитование по временной прописке. Она подразумевает, что клиент, приобретая новое жилье, пропишется в нем постоянно. Если же клиент без какой-либо прописки вообще, ему ипотеку не выдадут.

• Следующий вопрос: «Скажите, пожалуйста, хотим купить дом в ипотеку с использованием материнского капитала в Орловской области. Стоимость дома пять миллионов рублей. Жена в декрете, двое детей. Дом в 160 км от города. У меня заработная плата 70 тысяч рублей и есть еще подтвержденный доход по 3 НДФЛ сдача квартиры — тридцать тысяч в месяц. Одобрят ли ипотеку?»

• Как именно в Орловской области, не знаю. Но если по стандартной ипотеке, материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос. По доходам, думаю, у клиента проблем не возникнет. Главное, чтобы по остальным требованиям банка не было вопросов: возраст клиента, стаж работы, дом чтобы прошел оценку банка.

• Ответ таков,что по предоставленным данным и цифрам, да, вам должны одобрить ипотеку. По дополнительным моментам могут быть масса вопросов, которые не привязаны к доходу.

• Еще хотела уточнить. 15% - это минимальный первоначальный взнос, если речь о Сбербанке, по крайней мере в Ставропольском крае. Материнский капитал в 453 тысячи рублей — это не 15% от общей суммы дома в пять миллионов рублей. В любом случае придется внести еще собственные средства.

• Следующий вопрос: «Здравствуйте. Хочется сказать, где вы были раньше. Брал ипотеку перед самым Новым годом с 2015 на 2016 год. При подписании договора на ипотеку и страхование жизни и имущества меня убеждали, что с каждым годом сумма за страховку будет меньше. Мой возраст на получение ипотеки был 47 лет, сейчас 50 лет. При новом заключении мне указывают сумму большую, чем за предыдущие года. Когда спросил в чем дело, мне дали намек на возраст. Я спросил, можно ли сделать страховку в другой компании, мне ответили да, но если эта компания аккредитована Сбербанком. После просмотра вашего видео остался вопрос — почему другие страховые компании звонят и предлагают услуги дешевле, а я их даже не знаю. И вы говорите, будут ли они платить в полном объеме, отвечают — будут ли супруга или близкие родственники». Тут сразу как понимаю, несколько вопросов, давайте их отделим. Первое — это страхование и возраст клиента. Мы касались этого вопроса.

• У каждого банка есть определенное количество страховых компаний, которые прошли у них аккредитацию. Клиент действительно может воспользоваться услугами любой из них. Список этих компаний можно запросить на этапе подписания документов. Можно спросить раньше, когда идет этап одобрения заявки и менеджер прозванивает клиента — это обязательное информирование: что одобрено и на какую сумму. Уже там клиент может задать вопрос и к этапу подписания документов быть подготовленным, прозвонив в страховые компании и узнав условия у всех. У Сбербанка есть своя страховая компания, у которой страховой коэффициент связан с возрастом клиента.

• Это не у всех так?

• Я думаю, что не у всех. Но это, конечно, нужно уточнить у страховой компании. Там очень много моментов. У кого-то сумма страховой выплаты связана с возрастом, у кого-то это связано с перечнем страховых случаев, которые могу произойти. Поэтому там очень много нюансов у самой страховой компании. Если к этому конкретному случаю вернуться. Да, коэффициент страховой в 47 лет будет меньше, чем в 55 лет, если мы говорим про Сбербанк. Тот процент, который начисляется на остаток задолженности. Тут как раз-таки ключевым моментом является то, что этот коэффициент начисляется на остаток основной задолженности. Он увеличивается с возрастом, но основной долг у клиента по идее должен уменьшаться. Сумма эта будет либо уменьшаться, либо оставаться такой же.

Чем быстрее клиент будет закрывать ипотеку, тем он больше сможет сэкономить и на самих процентах, и на страховых выплатах.

По поводу будут ли отвечать за что-то супруга или родственники, то ипотечное бремя на них не ложится. Страховая компания закрывает задолженность клиента перед банком сама.

• У меня еще такой комментарий. Было несколько вопросов по страховым компаниям и страховым случаям, они сформулированы сумбурно. Мы не можем задавать эти вопросы Алине, она не является страховым агентом, и ее информация достаточно ограничена. Поэтому, как мы говорили в прошлом интервью, по таким вопросам лучше консультироваться непосредственно у специалистов.

Следующий вопрос: «Отчего больше зависит цена на недвижимость: от курса валют или от процентной ставки?»

• Дело в том, что факторов, влияющих на стоимость недвижимости, много. Доля курсов валют и процентной ставки может быть как и значительная при резком изменении, так и нет.

• Следующий вопрос: «У нас пока нет собственного жилья, в июне родится второй ребенок. Накоплений тоже нет. Посоветуйте самый оптимальный способ покупки жилья в ипотеку. Советуют копить на первоначальный взнос».

• Если рождается второй ребенок, семья получает материнский капитал. Его можно использовать как первоначальный взнос. Нужно помнить, что первоначальный взнос не менее 15%, поэтому нужно подобрать жилье так, чтобы 453 тысячи составляли 15%.

В следующей статье мы разберем другие, не менее интересные вопросы по ипотеке, которые адресуют нашему специалисту подписчики нашего YouTube канала.