Ипотечные каникулы

13.01.2020

Новый термин «ипотечные каникулы», появившись в мае 2019 года, породил множество вопросов. Что это такое, какие преимущества дает заемщикам, кому положены и как правильно оформить? Давайте разбираться.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это «передышка» для плательщиков ипотеки, попавших в трудную жизненную ситуацию, когда можно на законных основаниях сократить или вовсе не вносить платежи по кредиту. Правда, для этого должны быть соблюдены некоторые условия, мы их подробно рассмотрим ниже. Отсрочка предоставляется на срок не более полугода и не влечет за собой таких неприятных последствий, как ухудшение кредитной истории и наложение баком штрафных санкций.

Виды ипотечных каникул

1.	Полная отсрочка	Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
2.	Погашение процентов	Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нужно будет гасить начисленные проценты. Ипотечный долг разбивается между будущими платежами, но проценты выплачиваются регулярно.
3.	Разбивка платежей, или неполная отсрочка	Оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Остаток средств числится в следующих платежах.
4.	Увеличение срока кредитования	Допустимо при имеющейся ипотеке не на максимальные сроки. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 15 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Закон об ипотечных каникулах с пояснениями

Мужчина изучает закон

Вся информация, связанная с понятием «ипотечные каникулы», представлена в Федеральном законе № 76-ФЗ, датированном 1 мая 2019 г.

Пояснения к этому закону, опубликованные на официальном сайте Госдумы РФ, касаются особенностей применения нововведений на практике. Например, во время действия ипотечных каникул заемщик либо вовсе приостанавливает внесение оплаты по кредиту, либо платит гораздо меньшую, но «подъемную» для его семьи сумму – срок, кстати, он определяет самостоятельно, но не более 6 месяцев. Важно помнить, что каникулы продлевают изначальный срок возврата кредитных средств.

Также законом четко определены ограничения: кредит должен быть не более 15 млн. руб., а жилье – единственным. Воспользоваться льготой можно только единожды в рамках одного ипотечного договора.

Когда возникает право на ипотечные каникулы

Этот момент остается на усмотрение самого заемщика.

Цитата: "Если же заемщик не определил в своем требовании дату начала льготного периода, то ею считается дата направления требования кредитору".

Категории граждан, кому положены ипотечные каникулы

Прежде всего, закон направлен в помощь гражданам, попавших в трудную жизненную ситуацию (см. ниже).

Также на ипотечные каникулы могут претендовать многодетные родители – получатели ипотеки. Они смогут воспользоваться правом на госсубсидию в размере 450 тыс. руб. для погашения части жилищного займа, если соблюдены условия:

В семье с 1.01.2019 по 31.12.2022 гг. появился третий и последующий ребенок;
Ипотечный заем оформлен до 1.07. 2023 г.

Кому НЕ дадут ипотечные каникулы?

Заемщикам, у которых жилье не единственное в собственности, а также тем, кто приобрел в ипотеку дорогой объект недвижимости, больше ограниченной суммы в 15 млн. руб. Если вы уже обращались за каникулами, второй раз они вам также не положены.

Определение единственного жилья

Основное ограничение по активации ипотечных каникул – наличие более одного объекта жилой недвижимости в собственности. То есть, вы можете претендовать на каникулы, только если кроме квартиры или дома, на которые оформлена ипотека, у вас больше нет жилья. Факт наличия единственного жилья обязательно проверят в базе Росреестра.

Интересный вопрос по новостройке. Если квартира приобретается в строящемся доме, или на этапе котлована, считается ли это единственным жильем? Ведь как таковой квартиры еще нет. ДДУ также проходят регистрацию в Росреестре, поэтому строящаяся квартира также должна быть единственным жильем для заемщика.

Мало того, проверят наличие долей в общей собственности – и если долевая собственность пройдет по лимиту площади (в каждом регионе эта цифра своя), ипотечные каникулы могут назначить. Доказать, что жилье единственное, можно, заказав выписку из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости).

Определение трудной жизненной ситуации

Сотрудник банка с калькулятором

Что подразумевает понятие «тяжелая жизненная ситуация»? Каждый может трактовать его по-своему, потому законом четко определены такие случаи:

1.	Потеря работы, безработица	должно быть подтверждение в виде регистрации в органах занятости;
2.	Временная нетрудоспособность	более двух месяцев подряд;
3.	Инвалидность I или II групп
4.	Снижение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более	при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке стал в среднем превышать 50% от среднемесячного дохода;
5.	Увеличение количества иждивенцев у заемщика	родился ребенок, близкий родственник стал инвалидом I или II группы и оказался на вашем обеспечении. При этом совокупный доход семьи уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке превысили 40% от среднемесячного дохода.

Необходимо собрать комплект документов для получения права на ипотечные каникулы:

Выписка из ЕГРН. Необходима для определения единственного жилья.
Справка из службы занятости, подтверждающая статус безработного.
Медицинская справка о наличии инвалидности.
Больничный лист
Справка о получаемых доходах.
Справка о составе семьи, с приложением свидетельства о рождении, об усыновлении или назначении в качестве опекуна.

Сроки каникул и возможность досрочного погашения

3 месяца – именно такой стандартный срок был выбран для отсрочки по ипотечным каникулам. Но на практике срок каникул подбирается индивидуально, исходя их конкретной ситуации – и может составлять до 12 месяцев, а в рамках действия специальных банковских программ по новостройкам даже до 2 лет!

К каким кредитам применимы каникулы

Далеко не ко всем! Каникулы распространяются только на займы по ипотеке, и только на единственное жилье.

Важные нюансы: кредит должен быть получен на приобретение жилой недвижимости, то есть для личных целей. Если вы приобретаете объект для ведения бизнеса, коммерческое помещение, на каникулы рассчитывать не стоит. Также обстоят дела и с автокредитами, «быстрозаймами» и различными потребительскими кредитами – закон на них не распространяется. Если тяжело их выплачивать, можно подать на реструктуризацию займов, но это уже отдельная тема.

Как ИК отразятся на кредитной истории

Никак. Действительно, оформив ипотечные каникулы, можно не волноваться о своей кредитной истории – информация поступает в бюро КИ и фиксируется как уважительная и обоснованная причина временного приостановления или уменьшения платежей.

Но здесь тоже есть тонкости. Например, если заемщик попросил об уменьшении размера ежемесячного взноса, и нарушил сроки уплаты, просрочка обязательно отразится в БКИ.

Данные об ипотечных каникулах не ухудшают кредитную историю, но обязательно отражаются в ней. И на основании этой информации банк уже может «притормозить» выдачу нового кредита лицу, которое не справилось в определенный момент с взятой финансовой нагрузкой.

Процедура заверения у нотариуса

Регистрация документов у нотариуса необходима, если ипотечное жилье с долями – такое требование было принято в 2018 году.

Но с августа 2019 года в эти правила внесены изменения. Теперь на нотариальных расходах можно сэкономить, если ипотека с долями оформляется в рамках одной сделки купли-продажи. Если хотите подстраховаться, можно обратиться к нотариусу по собственному желанию, но теперь это необязательно.

Сколько раз можно воспользоваться ипотечными каникулами

Важно: ипотечные каникулы – только один раз по одному кредиту!

Поэтому заемщику нужно тщательно проанализировать свою ситуацию и принять решение – уйти на каникулы сейчас, или ситуация позволяет «поднапрячься» и продолжить выплачивать кредит, оставив эту возможность на будущее.

Условия ипотечных каникул в различных банках

Банкиры на совещании

Сбербанк

Чтобы оформить каникулы в Сбербанке, визит в отделение банка обязателен, онлайн-заявки не рассматриваются.

Сотрудник кредитного отдела предоставит для заполнения бланк заявки, в котором обязательно указывается следующая информация:

Наименование финансового учреждения
Личные данные заявителя, его контакты
Дата подписания договора ипотеки и его номер
Название программы, по которой приобреталось жильё и условия выдачи средств
Описание причин, которые привели к сложной жизненной ситуации
Дата обращения и перечень документов, прилагаемых к запросу
Условия:
Оформление отсрочки	возможно в любой день, за исключением даты оформления договора ипотечного кредитования.
Рассмотрение запроса	в течение недели, после чего принимается решение
Отказ в каникулах	Может быть по причине отсутствия подтверждающих документов либо недостаточного основания
После одобрения заявки	Согласование условий оформления

Также заемщик может обратиться в кредитное учреждение за реструктуризацией долга, через 3 месяца после оформления займа. Банк может пойти на продление срока выплат до 2 лет.

ВТБ

Банк ВТБ 24 также работает с услугой «кредитные каникулы», которая введена во избежание просрочек по ипотеке, штрафных санкций и испорченной КИ. Вот условия:

Подача заявки на ипотечные каникулы	Через личный кабинет на сайте банка, или позвонив в клиентскую службу
Срок рассмотрения	До 5 рабочих дней
Регулярное и своевременное погашение суммы ежемесячного платежа	В течение 6 месяцев
Сроки кредитного договора	Если документ заключен более полугода назад, и до конца срока выплаты кредита осталось не меньше 3 месяцев
Стоимость подключения	С августа 2018 года активация услуги «кредитные каникулы» осуществляется бесплатно. До этого составляла 10 % от суммы ежемесячного платежа (не менее чем за 1000 рублей)
Продолжительность отсрочки	Индивидуально

Уралсиб

Программа разработана для заемщиков, оформивших ипотеку в строящейся новостройке, и вынужденных продолжать жить в съемном жилье, или для тех, у кого сложности с продажей старого объекта недвижимости. Каникулы в Уралсибе позволяют совмещать платежи по ипотеке с арендными платежами.

Если ипотечные каникулы оформляются одновременно с ипотекой:	Если каникулы используются на ранее полученную ипотеку:
Максимальный размер займа – 50 млн. руб.	Отсутствие задержек по выплате ежемесячных платежей.
Срок кредитования – до 25 лет.	Предоставление документального доказательства непредвиденных обстоятельств, приведших к снижению платежеспособности (больничный лист, свидетельство о рождении ребенка, справка из центра занятости при потере рабочего места)
Минимальный размер первого взноса по данной программе - 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. В эту сумму может входить материнский капитал.	Уменьшение размера платежей возможна только при ипотечной недвижимости от застройщиков-партнеров банка.
Процентная ставка при оформлении ипотечных каникул слегка повышается. Но в связи с возможностью выплачивать только половину ежемесячного взноса, подобное повышение ставки практически незаметно.

Подводим итоги

Ипотечные каникулы – «спасительная соломинка» при внештатных ситуациях, когда сложно выплачивать взносы по кредиту согласно графику;
Каникулы – временное явление. Это отсрочка до восстановления платежеспособности, которая увеличит в итоге будущую финансовую нагрузку;
Ипотечный долг не списывается, ставка не уменьшается;

Если есть сомнения в скором решении финансовых проблем, стоит рассмотреть другие варианты, например, реструктуризацию долга. Оптимальное решение поможет подобрать специалист банка.

Так же смотрите интервью с Алиной Савило, ипотечным экспертом Строительной группы "Третий Рим", по теме закона об ипотечных каникулах: